Влияние ключевой ставки на ипотеку в 2024 году

Ключевая ставка — это процент, под который Центральный банк России (ЦБ) принимает депозиты (и выдаёт займы другим банкам). При оформлении кредита или ипотеки банки чаще всего используют не свои средства, а одалживают деньги у ЦБ, поэтому ключевая ставка напрямую влияет на то, каким будет конечный процент по займу.

Центральный банк определяет ключевую ставку исходя из ситуации в стране и темпов изменения инфляции. Считается, что целевой уровень инфляции должен быть равен 4%. Если происходит отклонение от этого числа в ту или иную сторону — меняется и ключевая ставка.

Изменение этого показателя помогает регулировать оборот денег в стране, а значит, и инфляцию. Повышение ключевой ставки приводит к повышению процента по кредитам — всё меньше людей берут займы, предпочитая переждать кризис. Спрос падает и тянет за собой предложение, что помогает снизить инфляцию.

Когда целевой показатель 4% достигнут, ЦБ чаще всего снижает ключевую ставку. Это делает ипотеку и кредиты более привлекательными, поэтому всё больше людей идут в банки за деньгами. Количество средств в обороте увеличивается и повышает инфляцию.

Получается, что Центральный банк не оказывает прямого влияния на процент по вкладам и ставку по кредитам/ипотеке, но регулирует их через банки.

В феврале 2022-го на фоне разрастающегося кризиса ЦБ установил рекордно высокую ставку — 20%. Это привело к моментальному повышению ставок по ипотеке (до 21–22%) и резкому спаду интереса к кредитам на недвижимость. Тогда 7 из 20 ведущих банков России прекратили приём новых заявок.

С апреля 2022-го ставка постепенно снижалась до 7,5%, но затем начала рост и дошла до 16%. Этот показатель держался до июля 2024 года, когда ЦБ вновь поднял ставку до 18%.

Это сразу отразилось на ипотечном рынке. По данным ДОМ.РФ, средняя ипотечная ставка в 2024 году находится в пределах 19,66% для первичного рынка, вторичку можно купить под 16,73%, а рефинансировать выданные ипотеки — под 19,55%.