Изменения в сентябре стоимости полиса ОСАГО и ожидаемое сокращение выплат

Решение ЦБ объясняется подорожанием запчастей, и, чтобы автомобилисты не остались без ремонта, Центробанк разрешил страховщикам рассчитывать его стоимость с учётом цен запчастей-аналогов. Это, по мнению экспертов, снизит размер страховых выплат.

Границы тарифного коридора для частных владельцев легкового транспорта раздвинутся на 26% вверх и вниз с 13 сентября. С этого момента страховые компании вправе устанавливать базовую ставку в диапазоне от 1646 до 7535 рублей — то есть стоимость полиса для одного и того же водителя, в теории, может отличаться в 4,5 раза! Самой высокой границей новых коридоров станет максимальная ставка для автомобилей такси: 15 756 рублей.

Впрочем, в РСА уверены, что расширение тарифного коридора не окажет заметного воздействия на стоимость полисов для большей части водителей — благодаря конкуренции между страховщиками. Гораздо сильнее на тарифы повлияет другое нововведение — учёт стоимости неоригинальных запчастей при расчёте выплат.

Страховые компании уверены, что возможность рассчитывать стоимость ремонта с учётом цен запчастей-аналогов позволит сдержать подорожание полисов ОСАГО. Участники рынка полагают, что решение ЦБ учитывать в расчётах неоригинальные детали спасает автомобилистов от ещё более высоких трат на ОСАГО.

Оригинальные запчасти стали исчезать весной, когда автомобильные компании остановили официальный импорт и подняли цены на свою продукцию. На тот момент в справочниках уже имелись аналоги, но использовать в расчёте можно было только те из них, которые стоили не меньше 30% от цены оригинала. Теперь же страховые компании вправе ориентироваться на весь представленный на российском рынке ассортимент аналоговых запчастей.

Как пояснил исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, существует большой рынок неоригинальных запчастей, которые по качеству не уступают оригинальным и производятся на тех же российских заводах. Но после введения санкций фирменные узлы стало невозможно производить или они подорожали в несколько раз. Всё это привело к резкому росту цен. «Ситуация с ценами на запчасти автопроизводителей из недружественных стран взвинтила средние цены в справочниках. А если оригинальных запчастей нет на рынке, то и цены на аналоги тоже сильно растут», — объясняет эксперт.

Новая методика позволит рассчитывать стоимость ремонта по тем ценам на запчасти, которые фактически есть на рынке. Страховщики и раньше использовали аналоги запчастей, но теперь выбор у них будет больше, добавил представитель РСА. «Раньше была зона отсечения 30% от цены оригинала. Например, оригинальный бампер Hyundai стоит 30 тысяч рублей. А такой же бампер, собранный на российском заводе, за 5 тысяч рублей уже не попадал в расчёт. Сейчас сделано уточнение: такие аналоги тоже можно брать, если более дорогих вариантов нет на рынке».

Из-за того, что страховщики теперь будут учитывать в расчётах более дешёвые запчасти, суммы выплат пострадавшим могут снизиться. Правда, в РСА заверили, что массового снижения выплат произойти не должно, так как цены формируются исходя из актуальных рыночных.

«Возьмём тот же бампер за 30 тысяч рублей и за 5 тысяч рублей. Некоторые думают, что цена при расчёте выплаты берётся средняя, но это не так. Если одна запчасть стоит 30 тысяч, а есть ещё десять аналогов по 8 тысяч рублей, то цена в справочнике на эту позицию будет 10 тысяч рублей. Дилер её продаёт ещё и со своей наценкой — по нашим расчётам, в 1,6 раза. Но ведь на негарантийной машине к дилеру на ТО с дорогими фирменными запчастями и расходниками мало кто ездит — владельцы пытаются экономить. Так и на рынке страхования — мы формируем цены, исходя из рыночных цен большинства поставщиков, а не по дилерским прайс-листам с большими наценками», — объяснил Евгений Уфимцев.

В июне РСА уже меняла справочники запчастей, в которых стоимость компонентов выросла в среднем на 28%. И уже два месяца, по словам страховщиков, стоимость полиса ОСАГО не повышалась, хотя расходы компаний на ремонт росли.

В пресс-службе компании «Росгосстрах» эту информацию подтвердили: «С начала года средний размер страхового возмещения по ОСАГО увеличился на 12%». При этом страховщик предположил, что до конца текущего года следует ожидать увеличения цен на ОСАГО, сопоставимого с ростом стоимости запасных частей для автомобилей.

Из-за увеличения сумм выплат страховщики теперь предпочитают перечислять деньги, а не отправлять пострадавших на ремонт. Кроме того, в большинстве случаев ремонт не получалось делать в установленные законом сроки. Как объяснили в РСА, нельзя закупать запчасть для ремонта, если срок её поставки больше чем две недели. Если страховая компания решится заказать деталь со сроком поставки в один месяц, она проиграет любой суд — так как по закону на весь ремонт отводится 30 дней.

«В ОСАГО мы страхуем гражданскую ответственность, и тут страховые компании не могут формировать запас запчастей, потому что не знают, какие именно машины могут пострадать. Поэтому страховщики делают выбор в пользу выплат, если видят, что не укладываются в 30-дневный срок ремонта», — пояснил Евгений Уфимцев. При этом с ремонтом по каско, добавил эксперт, ситуация проще, так как в этом случае клиенты могут договориться со страховщиком об увеличении сроков ремонта и заказать нужные запчасти.

Ещё весной страховое сообщество предлагало два пути решения проблемы с ОСАГО: увеличение срока до 60 дней или использование в ремонте б/у деталей. В последнем случае требовалось сформировать правила, какие запчасти можно брать (например, бампер или крыло), а какие нельзя (тормозные колодки, фильтры). Центробанк был готов пойти на такой шаг, если Минпромторг сформирует список запчастей, но ведомство пока занимается налаживанием импорта комплектующих. Не исключено, что через какое-то время и подержанные запчасти всё-таки появятся в страховых справочниках.

В страховом доме ВСК считают, что все последние изменения приведут к логичному росту стоимости полисов ОСАГО. Но эти изменения отвечают текущей рыночной ситуации, полагают в компании. «Ожидаем, что к концу года полисы ОСАГО в среднем дополнительно могут подорожать на 5–7%, в первую очередь это коснётся водителей, которые чаще других попадают в ДТП», — пояснил представитель страховщика.

По предварительным оценкам РСА, только около 20% водителей, которые считаются аварийными, заметят повышение стоимости полиса — примерно на 20%. Ещё у 60% автомобилистов (тех, кто не попадает в ДТП) произойдёт повышение цены максимум на 8%, либо цена вообще не изменится. Оставшиеся 20% водителей увидят рост цен на ОСАГО на 10–15%.

В среднем, полагают в РСА, подорожание полиса составит около 500 рублей. В Москве средняя стоимость ОСАГО сегодня составляет примерно 8 тысяч рублей, а в регионах — меньше 6 тысяч рублей, и для всех даже такое повышение может оказаться существенным. Тем не менее страховщики считают такую прибавку адекватной.

Наименее аварийной и самой ценной для страховых компаний является группа водителей в возрасте более 35 лет, со стажем вождения от 10 лет, при КБМ менее 0,7 —, но они меньше остальных ощутят колебания цен на ОСАГО. При КБМ 0,8 страховая считает водителя менее надёжным, и тариф для него будет выше. При этом, по словам представителя РСА, на рынке существует конкуренция страховых компаний, и любой водитель из «удобной» категории сможет найти хорошую для себя цену. Лучше, говорит эксперт, подбирать полис через личного менеджера с доступом к специальным тарифам и скидкам, чем через интернет-агрегаторы.

«Страховщики делают разные предложения, конкуренция на рынке хорошая. Постоянным клиентам с хорошим КБМ не повышают цены существенно. Но мы сейчас видим, как растут убытки страховщиков, как растёт средняя цена выплат. Поэтому происходящие изменения справедливы», — говорят в РСА.

Как только стабилизируется ситуация с ценами на запчасти, Центробанк вернётся к вопросу об увеличении лимитов выплат по жизни и здоровью. Эти нормы уже готовы и согласованы, однако ввести их пока не решаются — ведь это подразумевает очередное подорожание полиса для водителей. Сегодня максимальный лимит выплат по жизни и здоровью составляет 500 тысяч рублей, но его планируют повысить до 2 млн рублей. Кроме того, ЦБ намеревался отменить практику расчёта стоимости ремонта с учётом износа запчастей.

Впрочем, если цены на запчасти в обозримом будущем снизятся, повышение лимитов выплат может пройти без увеличения стоимости полисов. Но вторая часть страховой реформы с отменой износа в любом случае приведёт к росту стоимости страховки, считают в РСА. Именно поэтому эти два этапа будут вводить постепенно, чтобы очередное подорожание ОСАГО не вызывало резкой критики автомобилистов.