Влияние увеличения ключевой ставки до 20% на условия кредитования при покупке автомобиля

Кризис до предела затруднил покупку машины, но они, тем не менее, в автосалонах есть. Правда, стоят очень дорого. А что происходит с кредитами? Какие сейчас предлагают ставки и сколько придётся в итоге переплатить?

Для оценки мы попробовали найти «живой» и сравнительно недорогой автомобиль из числа популярных: Kia Rio с двигателем 1.6 литра, автоматической коробкой передач в небогатой комплектации Comfort. Еще до начала кризиса рекомендованная цена на этот автомобиль составляла 1 044 900 рублей, а сейчас импортёр заявляет уже 1 369 900 рублей. Но и за такую цену машину купить невозможно! Минимальная сумма, которую нам озвучил дилер, — 2 миллиона рублей. А максимальная цифра составила 2,5 миллиона — за «бюджетный» седан в небогатой комплектации.

Как можно взять кредит на машину

Кредит на новый автомобиль можно взять несколькими способами. Самый простой — оформить его непосредственно в автосалоне. Как правило, в любом салоне есть представитель кредитного отделения банка или кредитный агент.

Второй вариант — получить автокредит в банке. И такой кредит может оказаться дешевле для автовладельца. Но есть нюанс: при оформлении кредита у дилера можно рассчитывать на скидку: дилеры готовы торговаться, если им удаётся продать клиенту финансовые услуги.

Ещё один вариант — потребительский кредит, который можно взять даже наличными. Как правило, такой кредит дороже обслуживать, а процентная ставка по нему выше, но при такой схеме машина сразу становится собственностью покупателя (а не остаётся в залоге у банка), и на неё не требуется оформлять дорогой полис каско на условиях банка, а также страховки на владельца.

На сколько подорожали кредиты

После того, как Центробанк увеличил ключевую ставку до 20%, дешёвые кредиты исчезли. Впрочем, это не значит, что ставка не должна быть ниже 20%. Она может быть ниже ключевой —, но не более чем на ⅔. То есть минимальный процент по кредиту не может быть ниже 13,3%. И банки действительно готовы предоставлять кредиты по сниженной ставке — например, ради того, чтобы поддержать и увеличить клиентскую базу, либо в расчёте на изменение ключевой ставки в дальнейшем.

Самое дешёвое предложение по автокредитам для непривилегированных клиентов (то есть тех, кто не имеет карт или индивидуальных привилегий), которое встретилось нам после обзвона банков, составило 17%. Самое дорогое — 35%. А вилка по кредитам наличными была от 19,9 до 59%.

Важный нюанс: если раньше условия применения автокредитов были прописаны максимально прозрачно, то сейчас получить уточняющую информацию у банков и узнать, почему применяется та или иная ставка, невозможно. Представители банков ссылаются на волатильность рынка и неопределённость в отношении того, какие марки останутся и на каких условиях. В итоге количество одобренных в банках автокредитов значительно сократилось. И получить ссуду в автосалоне, пусть и на менее выгодных условиях, сейчас проще.

Сколько придётся переплатить в автосалоне

В одном из автосалонов сразу предложили приехать с документами и всё посчитать на месте. При этом за сам автомобиль запросили 2,5 миллиона рублей, а кредитную ставку назвали 30%. Более мягкие условия нашлись в другом салоне. Там за машину запросили всего 2 миллиона рублей, а кредит при начальном платеже в размере 20% предложили взять на срок от 1 года до 9 лет по ставке 27% годовых.

Чтобы посчитать конкретную сумму переплаты, мы пришли в один из крупнейших автосалонов Kia, где был в наличии искомый Kia Rio по цене 2 219 900 рублей. Машину предложили купить в кредит с 20‑процентным первоначальным взносом под 25,74% годовых на пять лет. Иные сроки кредита здесь не рассматривались.

Расчёт получился такой. 444 тысячи рублей — первоначальный взнос, плюс полис каско со всеми рисками и полным покрытием за 108 тысяч и обязательный GAP на три года — страховка, которая обеспечивает разницу между выплатой по каско и полным убытком в случае угона или тотального уничтожения. На весь этот срок GAP стоит 222 тысячи. И ещё добавляем страхование жизни на весь срок кредита — 462 тысячи. В итоге одни столько страховки обойдутся почти в 800 тысяч! Они включаются в тело кредита, а ежемесячная выплата составит 78 тысяч рублей.

То есть за машину ценой 2,22 млн с кредитом на 1,776 млн (без учёта страховок) за пять лет придётся заплатить в целом 4,68 млн рублей — в 2,6 раза больше, чем стоил сам автомобиль!

Некоторые салоны по-прежнему оформляют и дешёвые кредиты, но у официальных дилеров таких предложений нет. А там, где заманивают клиентов низкими ставками, стоит искать подвох — предварительный расчёт будет отличаться от озвученного по телефону, а в договоре точно найдутся условия, которые в итоге вынудят заплатить ещё больше. Поэтому такие предложения стоит обходить стороной.