Ипотека для медиков: разъясняем детали

После краткого сообщения «ВВ» о принятии закона об ипотеке для медиков на сентябрьском заседании ЗС в редакцию поступают десятки просьб рассказать подробнее о том, как эта ипотека будет работать. Рассказываем. Кадровый голод Инициатором разработки закона стала главврач роддома № 2 Владимира, председатель комитета ЗС по вопросам здравоохранения, демографии, материнства и детства Ирина Кирюхина. — Когда меня спрашивают, почему программа только для медиков, я отвечаю: «А приведите пример, когда кто-то не может попасть в школу или в какой-то кружок?» Во Владимирской области очень тревожная ситуация именно с медицинскими кадрами — низкая укомплектованность учреждений здравоохранения врачами, — объясняет Ирина Михайловна. — Укомплектованность медиками от плановой потребности — 51 процент! Если по ЦФО на 10 тысяч населения приходится 44 врача, то в нашем регионе — 28. Есть районы, где показатель еще ниже. В Судогде на 10 тысяч жителей 14 врачей. Нехватка врачей огромная. Не хватает и среднего медицинского персонала. При норме в 140 у нас их — 78 на 10 тысяч населения. Когда Кирюхина шла в депутаты ЗС, ее избиратели жаловались — трудно попасть на прием к врачу, особенно к узким специалистам, а за талонами выстраиваются огромные очереди. Избиратели просили Кирюхину ситуацию исправить. Вот она и пытается. — Есть у этой проблемы еще один ракурс. Мы могли бы проводить очень многие операции у себя в регионе. Оборудование, дорогое и современное, есть, оно закуплено по федеральной программе модернизации системы здравоохранения. Но нет у нас, к примеру, анестезиолога. И оборудование простаивает. Потраченные на него деньги не работают. Люди не получают необходимой помощи. Нет у нас медиков, оказывающих высокотехнологичную помощь! Врачей, освоивших новые технологии, переманивают в другие регионы. У меня, например, в Балашиху уехали два анестезиолога и три неонатолога, там зарплаты в 2 раза выше! И пока разница в зарплатах медиков в регионах и столице столь велика, это будет влиять на переток специалистов. Но для многих врачей и медсестер основной мотивацией при выборе места работы является решение жилищной проблемы! В некоторых учреждениях специалистам оплачивают съем жилья. Но это полумера. Во-первых, съемная квартира — это не собственное жилье. Надеяться на то, что она крепко «привяжет» медика к области, не стоит. А во-вторых, для отрасли такой подход затратен — деньги уходят «на сторону», не гарантируя желаемого результата. Развернувшееся строительство модульных ФАПов, где часть модуля — сам ФАП, а другая — жилье медика — дело перспективное. Но в ФАПах работают фельдшеры. Врачи же хотят работать там, где есть новейшее оборудование и возможность раскрыть себя как специалиста. — Я в коллективе собрала молодых специалистов и спросила, что сделать, чтобы к нам пришли кадры, — вспоминает Кирюхина. — Они: обеспечить бесплатным жильем. Объясняю, что в наших условиях бесплатно не получится. Можно только на условиях соплатежа что-нибудь придумать. Тогда, говорят, нужны средства на первый платеж, потому что сложно сразу собрать крупную сумму. Ежемесячные платежи уже легче выплачивать с зарплаты, а вот первый взнос — проблема. Особенно у тех, у кого нет старого жилья, чтобы его продать. Кому льготы? Так и появился этот закон. Он принят ЗС области в сентябре и вступит в силу с 1 января 2015 года. За оставшееся время должны быть разработаны подзаконные акты, в которых будут предусмотрены детали его реализации. Но уже сейчас можно приблизительно представить механизм работы областного закона об ипотеке для медиков. За образец взят опыт социального городского ипотечного фонда Владимира, работающего с 2011 года. В разработке законопроекта специалисты ВИФ тоже участвовали. Очередность участников будет вести областной департамент здравоохранения, но за подробными консультациями пока лучше обращаться во Владимирский ипотечный фонд. Итак, право на льготную ипотеку получают три группы медиков: 1) медицинские работники, имеющие высшее или среднее профессиональное медицинское образование, в возрасте до 40 лет; 2) медицинские работники, в семье которых двое или более членов семьи (оба супруга или родители и дети) работают на должностях медработников в медицинских организациях государственной системы здравоохранения Владимирской области; 3) врачи-специалисты и заведующие структурными подразделениями медицинских организаций, одновременно являющиеся специалистами, участвующими в оказании высокотехнологичной медицинской помощи. С первыми двумя категориями все ясно. Что касается третьей категории, то тут надо ориентироваться на перечень этих специалистов, составленный Минздравом. Скорее всего, отдельного регионального перечня не будет, так как у нас дефицит по всем позициям из министерского перечня. Медики, попадающие в одну из трех категорий и желающие участвовать в льготной ипотеке, должны соответствовать ряду дополнительных условий. Прежде всего — должны быть признаны нуждающимися в жилье. Это возможно, если у них и членов их семьи вообще нет жилья в собственности или в социальном найме, либо обеспеченность жилыми площадями ниже региональной социальной нормы, либо жилье не соответствует требованиям законодательства к жилым помещениям, либо в семье имеется тяжелобольной, совместное проживание с которым невозможно. При этом участник программы обязательно должен быть зарегистрирован по месту жительства во Владимирской области. И, скорее всего, будут введены требования минимально необходимого стажа работы в местных медицинских учреждениях. В областном центре для участия в аналогичной ипотеке от владимирцев требуют полгода стажа работы по специальности. Для иногородних специалистов стаж сократили до 3 месяцев, чтобы не разорять бюджет, оплачивающий для них найм жилья. При этом заключается договор, обязывающий получателя льготного ипотечного займа отработать в учреждении не менее 5 лет. Считаем с калькулятором Именно на пять лет рассчитана областная программа льготной ипотеки для медиков. Предполагается, что в ней примет участие около 300 человек, из расчета максимально возможной бюджетной поддержки до 1 млн рублей. Поддержка складывается из субсидий на уплату первоначального взноса по ипотеке в размере 20% от расчетной стоимости жилья и ежемесячной компенсации половины расходов на погашение процентов по займу в течение 5 лет. Важно, что 20% высчитываются не от реальной рыночной цены, а от расценок, утвержденных для региона уполномоченным федеральным органом. Проще говоря, субсидии на первоначальный взнос не смогут превышать 400 тысяч рублей. Если человек покупает очень дорогую квартиру, то больше 400 тысяч он не получит. По опыту городской социальной ипотеки первоначальный взнос гасился только для тех заемщиков, у которых вообще не было собственного жилья. Таких набралось 35%, в основном молодежь. Остальные продавали имеющееся жилье и улучшали жилищные условия. Им бюджет гасил часть процентов, но не субсидировал первоначальный взнос. Останется или нет это правило в региональной программе для медиков — пока неясно. В бюджете «лишних» денег нет. Средства на поддержку ипотеки изыскивали внутри отрасли за счет оптимизации расходов. Набрали те самые 300 млн И из этой суммы уже и «кроили» возможности для поддержки нуждающихся в жилье медиков. — Но не столько важен даже размер поддержки, сколько продуманный механизм, — поясняет начальник отдела планирования и развития ВИФ Андрей Чернявский. — Какие основные проблемы возникают у тех, кто хочет воспользоваться ипотечным кредитованием? Первое: где взять средства на первый взнос, если нет старого жилья, которое можно продать. Особенно остро эта проблема стоит перед молодежью. Часто для первоначального взноса люди берут дополнительные кредиты, увеличивая кредитную нагрузку. И второе: тем же молодым специалистам в первые годы работы, пока не заработан стаж и надбавки, сложно тянуть ежемесячные выплаты по займам. Кстати, наибольшее число дефолтов по ипотеке приходится на третий год. Вот эти подводные камни и поможет обойти областная программа льготного кредитования для медиков, предоставляя субсидии для первоначального взноса и субсидируя уплату половины процентов. Как это работает в реальности? Например, молодой врач покупает в областном центре квартиру за 2 млн (новую однушку с отделкой или двушку-хрущевку). 20 процентов от этой суммы — как раз 400 тысяч. Они полностью гасятся за счет бюджетных субсидий. Значит, сам кредит будет — 1,6 млн Ежемесячный платеж с этой суммы, взятой в кредит на 15 лет, с учетом ставки ВИФ (в рамках госпрограммы) — 10,6% годовых (а в среднем по рынку — 12,3% с тенденцией к росту) — получится приблизительно 17 тысяч рублей. Для среднестатистического молодого специалиста 17 тысяч — неплохая зарплата, но как платеж по кредитам — из области нереального. Однако тут заемщика ждет приятный сюрприз от разработчиков льготной ипотеки — задолженность по кредиту гасится аннуитетными (равными) платежами, но в первой половине кредитного периода выплачиваются в основном проценты, а соотношение доли платежей по процентам и выплат тела долга выравнивается к середине срока кредитования. Но по льготной ипотеке половину процентов за заемщика гасит областной бюджет. В первый год приблизительно 7,5 тысячи из 17 будет платить бюджет. Остается заплатить менее 10 тысяч в месяц. Это уже вполне посильно для семьи с двумя работающими. В районах за квартиру стоимостью 1 млн с учетом субсидий ежемесячная выплата для заемщика составит около 4,5 тысячи рублей. В течение 5 лет эта пропорция лишь незначительно изменится в сторону увеличения той доли платежа, которую платит сам заемщик. При этом на него работает инфляция, удешевляя кредит. На него же работает рост доходов бюджетников в целом и его личной зарплаты в связи с увеличением стажа. К тому же на погашение ипотечного займа можно использовать и материнский капитал. Российский, американский и европейский опыт подтверждает, что ипотечные 15-летние кредиты в 98% случаев погашаются за 7-8 лет. Главное — проскочить опасный 3-летний рубеж. Кстати, 5-летний срок для программы выбран еще и на основании этих данных: за пять лет основную нагрузку по кредиту заемщик с себя практически снимает. Уже пошли звонки Успешно зарекомендовала себя социальная ипотека во Владимире, где она охватывает не только врачей. Но врачи ею пользуются наиболее охотно. За три года действия программы через льготную ипотеку решили жилищные проблемы 96 человек, получив займы на сумму около 120 млн При этом в городской программе дотации на первоначальный взнос ограничены суммой в 200 тысяч, 400 тысяч — это только для многодетных. А в областной программе эта сумма, напомним, может доходить до 400 тысяч для всех участников. К тому же субсидии на погашение процентов в городской ипотеке идут на снижение. То есть региональная программа и в этом плане имеет плюсы. А если у муниципалитетов есть заинтересованность в привлечении специалистов, то они могут разработать собственные программы социальной ипотеки, состыковав их с областной. Тогда бы со специалистов нагрузку по обслуживанию ипотечного займа можно было снять вообще. Тем более что цены на жилье в районах значительно ниже. — В нашей профессиональной среде новости распространяются быстро, — рассказывает Кирюхина. — Как только мы приняли этот закон, сразу пошли звонки от молодых специалистов, работающих в других областях. Хотят переехать к нам! Интерны тоже заинтересовались. Прежде всего, часть врачей, уже работающих у нас, удастся удержать. Они не уедут. Это уже плюс. Закон очень нужный. Но чтобы полностью решить проблему с дефицитом медицинских кадров, необходимо еще и зарплату медикам поднимать. И социальную инфраструктуру городов развивать — это тоже один из решающих факторов при выборе специалистами места для работы и жизни.