Цена денег

Банки готовят народ к мысли, что доступ к кредитным ресурсам может усложниться. Темпы розничного кредитования замедляются, просрочка выплат по кредитам растет. Банкам ограничили доступ к внешним, более дешевым, займам. И банки, естественно, начинают больше внимания уделять качеству своих заемщиков. Пока не критично Во Владимирской области представители по крайней мере трех крупных банков (Сбер, ВТБ24, МИнБ) сказали нам — просрочка по кредитам у них растет либо незначительно, либо некритично. Хотя все признали, что стоимость денег растет на 1-2 процента — в зависимости от вида кредита. Все три банка наращивают кредитные портфели, а два из трех на кредитах в нашей области уже выдают больше денег, чем привлекают в регионе. Например, у ВТБ24 депозитный портфель вместе с остатками на счетах клиентов тянет на 8 млрд, а кредитный — на 9. Председатель Волго-Вятского банка Сбербанка России Сергей Мальцев говорит, — у них все идет по плану развития: — Мы не видим падения спроса со стороны частных лиц в отношении потребительских кредитов и ипотеки. То же могу сказать про корпоративный бизнес. Одни предприятия останавливают программы. Другие продолжают развиваться. В целом глобальных изменений мы не чувствуем. То же касается просрочки. Она в тех уровнях, которые мы и предвидели. Кредитный портфель Сбера в области сейчас — 72 млрд рублей. Но это универсальные банки. А вот у банков со специализацией по конкретному продукту дела стали ухудшаться еще в прошлом году. Громкие истории с закрытием банков и большим количеством пострадавших клиентов наш регион пока, к счастью, обходят стороной. Управляющий Владимирским филиалом ВТБ24 Игорь Серков говорит, что в основном лицензии отзывались у небольших банков, которые создавались в свое время либо для узко-конкретных целей, либо «в привязке» к конкретному предприятию. Александр Крутов, вице-президент — начальник филиала ВРУ ОАО «МИнБ» пару случаев отзыва лицензий у банков, работавших в нашей области, припомнил. Но согласился с Серковым: это были маленькие структурные подразделения банков, доля которых на банковском рынке области была незначительной. Поэтому мы их исчезновений и не заметили. Чем замещать дешевые ресурсы? В выживаемости банков с госучастием даже в сложных условиях мы не сомневаемся. Государство их поддержит. А вот как быть коммерческим кредитным учреждениям? Игорь Серков подтверждает: — Да, у нас есть источники длинных и относительно длинных денег на кредиты. Но мы все равно ведем консервативную кредитную политику. К примеру, есть человек, который по нашей карте получает зарплату, у него в нашем банке хорошая кредитная история. Для него предлагаются особые условия, лучше, чем для заемщика, которого мы впервые видим. А Александр Крутов (он работает как раз в коммерческом банке — Московском индустриальном) говорит, что работать, не рассчитывая на поддержку извне, для них — обычное дело. Надо лишь оптимально выстраивать бизнес-процессы. Оптимизация, конечно, тоже не безгранична, «но определенные резервы есть». Например, в розничном секторе за 7 месяцев депозитный портфель физических лиц конкретному банку удалось нарастить на 10,1% при том, что динамика по банковской системе в целом за аналогичный период — 2,8%. Серков говорит, что далеко не все банки даже в спокойные времена привлекали ликвидность из-за границы. Так что санкции в отношении банковского сектора ухудшают общую ситуацию, но в каждом конкретном банке — своя история. Да, заимствования за рубежом могут быть дешевыми. Они особенно удобны, когда, к примеру, нашим заводам приходится на валюту покупать зарубежное оборудование. В таких случаях чаще всего серьезный российский банк выступает в роли посредника между зарубежным банком и нашим предприятием. Часто банк-посредник для нашего заемщика валютный кредит трансформирует в рублевый, снижая риски для предприятия за небольшую маржу. Чем замещать эти дешевые ресурсы теперь? — Если говорить о господдержке — это одно. Если говорить, почем эти ресурсы можно взять с рынка — это совсем другое, — объясняет Крутов. Переориентацию на Азию он считает реальной, хотя и напоминает: менять логистику и выстраивать новые отношения всегда непросто. Предприятия и физлица — вот главные источники банковской ликвидности. Сейчас задача для банков — хорошими условиями сподвигнуть граждан принести им те средства, что попрятаны под матрасами (по некоторым оценкам, в целом по стране это порядка $20 млрд — и это только наличной валюты). Крутов считает, что сделать это можно, постоянно работая над повышением финансовой грамотности населения, поскольку люди не расстанутся со своими кубышками, если не начнут понимать, что в банке держать сбережения гораздо выгоднее. И Мальцев, и Серков, и Крутов дружно говорят — люди сейчас успокоились. Не кидаются, как весной, обнулять счета или переводить рублевые вклады в валютные. Хотя некоторые состоятельные вкладчики, по словам Серкова, все же демонстрируют оригинальность — перекладывают свои деньги со счетов в банковские ячейки. И речь идет о внушительных суммах. По поводу недавнего объявления одного из банков о прекращении работы с наличной валютой наши эксперты успокаивают: массовой тенденцией это не станет, валюта дефицитом не будет. Работа с валютой банкам обходится дорого, но при любых раскладах, уверен Игорь Серков, определенный пул банков с валютой работать продолжит. Проживем без SWIFT? SWIFT — это международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. Если по-простому, то, по сути, номер SWIFT в банковской системе — это по аналогии как IP-адрес у компьютера, только вместо компьютеров здесь банки, а вместо Интернета — SWIFT. Благодаря ей проводить транзакции могут даже те банки, которые между собой сроду никаких дел и договоров не имели. В последнее время на Западе все активнее раздаются призывы отключить от SWIFT Россию. Чем нам это грозит и возможно ли это в принципе? Серков и Крутов в отключение России от SWIFT не верят. Но говорят, что и без этой системы прожить можно. Просто перевод денег станет дольше и дороже. — Есть и другие способы перевода денег между банками. В рамках настройки и запуска национальной платежной системы уже прошла работа с банками, так что между нами в большинстве своем установлены корреспондентские отношения, чтобы, если что, расчеты не остановились. Сложности возможны, но они преодолимы. В чемоданах возить деньги нам точно не придется, — улыбается Серков. Крутов объяснил еще образнее: — Отключение от SWIFT — это примерно как если всех нас завтра отключат от мобильной связи. Прожить можно. Другие способы связи есть. На порядок менее удобные, но есть. Насколько мы к этому готовы? Разные банки по-разному. Чем активнее идет работа с банками и контрагентами за рубежом, тем выше риск. А если ты работаешь только или в основном на российском рынке, то риск меньше. Возможность отключения нас от этой системы близка к нулю. В этом нет никакой экономической целесообразности. БЛИЦ Александр Крутов, вице-президент — начальник филиала ВРУ ОАО «Московский Индустриальный Банк» отвечает на наши вопросы. — Как обычному человеку сориентироваться в надежности банка? — Смотреть на рейтинги. На открытые данные о капитале конкретного банка на сайте. На историю работы. Если банк давно работает, пережил все кризисы, то и теперь, скорее всего, не рухнет. — Большая филиальная сеть — признак хорошего банка? — Да, но не гарантия. Надо понимать, какой бизнес ведет банк. Если у него ниша дистанционная, то сеть филиалов не нужна. Кроме того, филиальная сеть, организованная на собственных площадях, не равнозначна аналогичной сети, развернутой в арендованных помещениях. — Усилий ЦБ для регулирования отрасли хватает? — На мой взгляд, да. А вот где надо гайки закрутить, так это на рынке микрофинансовых организаций. — Многие банки сейчас стали прямо навязывать кредиты… Почему? — В свое время на наш рынок приходили иностранные игроки с опытом бизнеса именно в потребительском кредитовании. Этот рынок более маржинальный, чем рынок корпоративного кредитования. Наши посмотрели, как на этом можно заработать, и решили тоже попробовать. Благо, закредитованность наших людей была не так велика, как на Западе. Но сейчас и время неподходящее для этого, и объем кредитов относительно величины доходов настораживает. Каждый должен понимать: если отдаешь за кредит больше половины своего месячного дохода — это уже проблема.