Деньги на дороге

В одну из первых поездок в Европу мы с подругой страшно удивились, когда в городе на наших глазах на перекрестке легко столкнулись три машины. В разные стороны полетели осколки, но водители даже не вышли из своих авто посмотреть, что там у них отвалилось. Все просто поехали дальше. Нам потом объяснили — ущерб от таких мелких аварий в той стране страховые компании оплачивают без лишних вопросов и волокиты. А перекрестки обходятся без пробок и отвлечения сил полиции. В России т.н. «европротокол» (упрощенное оформление ДТП без потерпевших) действует с 2009 года. Но популярностью не пользуется. Почему? «ВВ» попытались разобраться… От ОСАГО одни убытки? Страховщики единодушно уверяют в тотальной убыточности ОСАГО. Многие эксперты подтверждают: обязательное страхование автогражданки на 77% убыточно. Мол, необходимо увеличить тарифы минимум на 40%. Банк России уже согласился увеличить не менявшийся 10 лет тариф. Судя по всему, пока речь идет лишь о 25-процентном росте. В сравнении с 2013 годом объем выплат растет и, по некоторым оценкам, составит в общем по стране за этот год 89 млрд Учитывая, что доля экономики нашей области в общероссийской составляет порядка процента, то в регионе-33 выплаты по договорам ОСАГО должны составлять не менее 890 млн за год. Важный момент — 77-процентная убыточность рассчитана с учетом судебных издержек. Точного их размера не назовет ни одна страховая компания, но речь в рамках лишь нашего региона идет о миллионах рублей в год для каждого серьезного страховщика. Это подтверждает представитель Страхового дома «ВСК» Александр Лобанов. Юрист Юрий Шутов, за три года отсудивший, по его словам, у страховых компаний для примерно 1,5 тысячи своих клиентов-автомобилистов порядка 60 миллионов, не устает этому поражаться: — Вместо того чтобы без проблем выдать людям деньги, страховщики нередко предпочитают судиться, а потом в каждом случае по 10-15 тысяч тратить на оплату издержек… Кстати, по данным РА «Эксперт», судебные издержки российских страховщиков составляют около 5% от заработанной премии по портфелю в целом и 10% — от заработанной премии по автострахованию. Затраты — больше миллиарда Если столкнувшись на дороге и обойдясь без жертв, оба водителя пришли к согласию «кто виноват», им не нужно ждать сотрудника ГИБДД для оформления требуемой страховщиками справки о ДТП и создавать пробку. Это удобно и им, и полиции, и бюджету. При чем тут бюджет? А при том: в 2013 году российские автоинспекторы зафиксировали справками 3,8 млн аварий исключительно с материальным ущербом (46 тысяч по Владимирской области, рост идет в среднем на 4 тысячи в год). Тратили они на оформление каждого ДТП по 1,5-2 часа. Но даже если взять за основу расчета лишь час работы инспекторов, то в прошлом году на небольшие аварии бюджет страны потратил 1,3 млрд рублей (подсчитано исходя из 40 часов рабочей недели инспектора при его средней зарплате в 720 тысяч в год, в нашем регионе речь о потерях десятков миллионов!). И это — только расходы на инспекторов. А убыток государства, частников и коммерческих структур от пробок и вовсе подсчету не поддается. Между тем во Владимире владельцам столкнувшихся авто порой приходится ждать нарядов ДПС по 6-8 часов, поскольку у тех в приоритетах оформление аварий с потерпевшими и ДТП на основных дорогах. На инспекторов надеются, а сами плошают? В нашей области ежесуточно регистрируется 100-140 аварий без жертв и потерпевших. — Из них половина, — уверяет Алексей Башкиров, заместитель начальника ДПСиАЗ областного УГИБДД, — подпадает под лимит европротокола — максимальную выплату ущерба в 25 тысяч. Александр Лобанов с ним соглашается: — В половине случаев 25 тысяч рублей покрывают все нюансы. Однако наши люди европротокола боятся, как черт ладана, поскольку не уверены, смогут ли все правильно оформить и совпадет ли выплата с ценой ремонта побитой машины. Алексей Башкиров на круглом столе, недавно организованном Общественным советом при областном УМВД, признал: — По практике это самая большая проблема. Реальная стоимость ремонта и сумма ущерба — это часто две разные вещи, которые отличаются в разы. Лобанов и тут соглашается: — Сумма ремонта и возмещения по ОСАГО в другой половине случаев — да, это две разные вещи. Особенно если машина старая, разница будет весьма серьезной. Процесс пошел? По информации российского Союза автостраховщиков, европротоколом у нас пользуются лишь 9% автомобилистов. Но, говорят страховщики, процесс понемногу пошел. Дмитрий Гречин, заместитель директора ОСАО «РЕСО-Гарантия», говорит, что если год назад в месяц по европротоколу к ним заявлялись максимум 1-2 претензии, то сейчас их уже по 20-30 (из 500 оформляемых по ОСАГО и КАСКО). При этом в 90% случаев с выплатами проблем не бывает. Юрий Шутов возражает: — Я занимаюсь взысканием денег со страховых компаний и ответственно говорю: никто там так просто ничего не получает. «Пусть приедет виновник». «Привезите одно». «Привезите другое»… И люди в 100% случаев говорят — лучше бы мы дождались ГАИ — было бы быстрее и монументальнее. Представители страховых компаний считают, что ничего лишнего не требуют. — Никакая страховая компания себе в убыток молотить не будет, — уверен Лобанов. — Что мы должны: по 200 тысяч выдавать без справок из ГАИ? Тогда получить их станет желанием всех и каждого. Внедрение практики европротокола пойдет лучше, если лимит вырастет, к примеру, вдвое — до 50 тысяч, уверены автомобилисты. А вот страховщики дают понять, что повышение лимита по европротоколу приведет прежде всего к всплеску мошенничества. Бороться с ним хоть и сложно, но можно — с помощью, например, трасологической экспертизы. Однако это дополнительные затраты — от 10 тысяч рублей за одно заключение. Что интересно, юристы тоже говорят, что лимит повышать не надо. Не уверен? Бери ремонтом! Юрий Шутов боязнь наших граждан связываться с европротоколом объясняет еще и элементарным незнанием того, сколько стоят запчасти к их машинам. Согласишься на дороге на европротокол с 25 тысячами, а тебя потом на станции техобслуживания удивят бешеным счетом… Некоторые страховые компании ради лояльности клиентов предлагают им возмещение ущерба ремонтом. Сергей Базанов, директор Владимирского филиала «Росгосстраха», рассказывал о такой практике. Лобанов говорит, что и «ВСК» на это идет. Правда, для этого компаниям пришлось потрудиться, заключив договоры с техцентрами, согласившимися на некоторые скидки, на неприменение фактора износа на машины до определенного возраста. Около 25-30% клиентов уже соглашаются на «возмещение ремонтом». По прогнозу Лобанова, скоро дойдет и до 50%. Но это речь о новых и относительно новых авто. А вот владельцы старых машин часто просят возмещение деньгами и затем зовут автоюристов, чтобы с их помощью попытать счастья в суде. Как показывает опыт Шутова, практика эта вполне успешна. На упомянутом круглом столе Общественного совета при УМВД я спросила представителей страховых компаний, почему они вообще не отказываются от ОСАГО, если оно так невыгодно. Александр Лобанов пояснил: во-первых, это обязательный вид страхования, от него не откажешься, а во-вторых, помимо частников есть еще и ОСАГО для юридических лиц — и вот оно-то своей маржинальностью скрашивает общую ситуацию. А Юрий Шутов добавляет: каждый «физик» — даже при убыточности для страховщика как владелец полиса ОСАГО является потенциальным клиентом, который может застраховать квартиру, дом, дачу и т.д. Дескать, не было бы ОСАГО — не было бы и КАСКО: — Ушла бы клиентская база. Так что и от ОСАГО страховому рынку есть польза. ЦИФРЫ 32% времени теряется при объезде пробок, тогда как при стоянии в пробке — 15%. 178 инспекторов ГИБДД работают во Владимирской области, максимальное их количество одновременно выходит на службу в часы пик — 14.00 до 20.00. 30-35 тысяч рублей — средняя зарплата инспектора ГИБДД во Владимирской области. 4-5 человек в среднем работают над оформлением ДТП — минимум один инспектор на месте аварии, еще один принимает информацию в УГИБДД, а в подготовке и выдаче документов там задействованы минимум два человека.