Банк России опубликовал указание внести изменения в тарифы ОСАГО, расширив коридор между минимальной и максимальной ценой полиса для некоторых категорий граждан
В первую очередь там предлагается расширить границы тарифного коридора по ОСАГО для общественного транспорта (троллейбусов, трамваев, автобусов, совершающих регулярные перевозки пассажиров) на 11,57% в обе стороны. Также расширить границы тарифного коридора для мотоциклов и грузовиков с разрешённой максимальной массой 16 тонн и ниже на 20% в обе стороны. А при расчёте тарифов ОСАГО для мотоциклов теперь будут учитывать индивидуальные «коэффициент мощности» и «коэффициент возраст-стаж». По мнению ЦБ, это позволит установить справедливые тарифы для высокорисковых водителей и будет стимулом для безаварийного вождения.
Банк также хочет актуализировать для ряда регионов значения территориального коэффициента (КТ), который влияет на цену полиса. Предлагается снизить его для 21 территории, где сейчас значение КТ выше среднероссийского, причём максимальное сокращение составит 6%. Для 18 территорий коэффициент собираются повысить, потому что в этих регионах его текущее значение ниже положенного и не соответствует возросшим убыткам. Максимальное повышение составит 10,5%. Регулятор добавляет, что даже после увеличения значений коэффициент в этих регионах всё равно будет ниже среднего по стране.
Дороже страховка станет и для тех, кто оформляет ОСАГО с неограниченным числом водителей. Коэффициент ограничения допущенных к управлению лиц также влияет на стоимость. Такой полис обычно оформляют организации, прокатные конторы либо те, кому невыгодно покупать стандартный договор из-за высоких индивидуальных рисков. По статистике РСА, в стране менее 2% полисов ОСАГО с неограниченным числом водителей. «Коэффициент ограничения» для таких полисов вырастет с нынешних 2,32 до 3,16.
В ЦБ подчёркивают, что пока указания находятся на стадии обсуждения и доработки. Замечания и предложения к документу регулятор принимает до 17 сентября, настаивая на том, что базовые ставки по ОСАГО для обычных автомобилистов, которые оформляют полис на личные легковые автомобили, не изменятся.
Как пояснили в Российском союзе автостраховщиков, Банк России постоянно следит за ситуацией и при необходимости корректирует как тарифный коридор, так и отдельные коэффициенты. И новое расширение тарифного коридора ОСАГО позволит продолжить курс на либерализацию и справедливые тарифы для аккуратных водителей.
«Это уже не первое расширение тарифного коридора, и практика показывает, что проводимая реформа по индивидуализации тарифов в среднем не повысила цены на ОСАГО. Тарифный коридор не менялся более двух лет, несмотря на изменения на рынке автозапчастей. И новое расширение тарифного коридора ОСАГО позволит точечно корректировать проблемные зоны», — заявили в РСА.
Территориальный коэффициент, который влияет на стоимость ОСАГО, снизится в Уфе (с 1,64 до 1,56), Казани (с 1,8 до 1,7), Барнауле (с 1,56 до 1,49), Красноярске (с 1,64 до 1,56), Перми (с 1,8 до 1,7), Волгограде (с 1,24 до 1,21), Воронеже (с 1,4 до 1,35) и в других крупных городах, что в теории позволит страховщикам понизить и стоимость полисов в этих регионах.
Повышение отмечается в небольших городах и населённых пунктах, например, Республики Дагестан (с 0,9 до 0,99), Приморского края (с 0,96 до 1), Удмуртской республики (с 0,84 до 0,92), Красноярского края (с 0,92 до 1) и других.
Изменение коэффициента для неограниченного списка водителей не затронет полисы с конечным количеством допущенных лиц. Для них ничего не изменится. В РСА подчёркивают, что дорожают только «открытые» полиса для физлиц, где не указан именной список допущенных к управлению водителей.
«Даже в тех регионах, где высокая аварийность, получается, что настройка тарифа более точечная. То есть безаварийные водители выигрывают — за их счёт не идёт доплата за аварийных. Идёт процесс от усреднения к принципу "плати как ездишь". Большинство аккуратных водителей не заметят изменений», — уверены страховщики.
По мнению защитника прав автомобилистов Петра Шкуматова, тарифный коридор давно потерял свою актуальность. Эксперт считает, что его можно отменять или реформировать так, чтобы нижней границы коридора не было вообще, а осталась только максимальная планка стоимости страховки.
«Большинство полисов ОСАГО укладываются в существующий тарифный коридор. Я также не согласен с тем, что большинству водителей не хватает страховых выплат по ОСАГО. В этом году наблюдается абсолютный исторический минимум жалоб на ОСАГО, а туда входят и недоплаты. По личному опыту могу сказать, что сейчас даже наблюдаются переплаты. Людям деньгами с учётом износа выплачивают больше, чем они потом тратят на ремонт. Люди довольны, потому что у них ещё и деньги остаются», — рассказывает Шкуматов.
Корректировка, по его мнению, нужна только по максимальной сумме возмещения. Так как автомобили дорожают, растёт и стоимость ремонта. В августе средняя стоимость автомобиля составила 3,65 млн рублей.
«Системой ОСАГО народ доволен, когда она покрывает мелкие убытки в районе 100 тысяч рублей. А вот по крупным авариям надо что-то делать, потому что можно въехать в какой-нибудь Хончи, и оговоренной законом суммы в 400 тысяч не хватит на ремонт», — поясняет Шкуматов.
Несмотря на положительную оценку системы ОСАГО в целом, эксперт считает, что концепцию коридора надо менять на установление максимальной цены полиса и утверждения новой максимальной доли выплат.
В РСА такие идеи рассматривали и говорят, что в перспективе возможна полная отмена тарифного коридора, но происходить это будет поэтапно. А вот насчёт лимитов выплат страховщики не согласны — их статистика показывает, что лимиты достаточные.
«За последние несколько лет ситуация на рынке запчастей стабилизировалась. Несмотря на это, размер средней выплаты по ОСАГО растёт, но в пределах лимита. РСА отмечает, в каком количестве случаев не хватило суммы страхового покрытия. Иначе говоря, определяется доля убытков, где сумма выплат более 400 тысяч рублей. Это очень низкое число случаев. В 2022 и 2023 годах это было по 0,2%, а в 2024 году — 0,1%», — объясняют в РСА.
Если ежегодное совершенствование системы ОСАГО по тарифам широко обсуждается и заметно многим, то проблемы в автогражданке не на слуху. И самая неприятная и мешающая из них, по мнению Петра Шкуматова, — мошенники, которые десятками совершают ДТП и получают максимальные выплаты.
«С ними недостаточно борются сегодня. Давно предлагали сделать институт страховых детективов, он существует во многих странах. Детективы расследуют дела по страховым мошенничествам, дают формальную возможность готовить документы по доказательствам. Сейчас страховщик, когда даже понимает, что его обманывают, не может подготовить пакет доказательств, не имеет права. Он идёт в полицию и пишет заявление: "по моим ощущениям, Иван Иванович И., который совершил 28 ДТП с "Мерседесом", возможно, мошенничает". Но в полиции это не очень проходит», — объясняет эксперт.
Если в закон об ОСАГО внесут институт детективов, то страховщик сможет официально подготовить пакет документов с доказательствами мошенничества и предоставить в полицию. Так борьба с недобросовестными клиентами ОСАГО станет куда эффективнее.