Условия, проблемы, преимущества и недостатки вновь появившихся кредитных каникул для российских граждан

У многих россиян сейчас возникли трудности с возвратом кредитов. В марте 2022 года вступили в силу поправки в закон: они возобновляют кредитные каникулы для россиян. Кажется, что это хорошее решение проблемы, но у него есть и свои недостатки.
Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период от одного до шести месяцев, когда заёмщик может на выбор:

не вносить платежи по кредиту;

уменьшить платежи до приемлемого размера.

Кредитные каникулы действуют в отношении:

ипотечных кредитов;

потребительских кредитов;

автокредитов;

долгов по кредитным картам.

Кредитные каникулы не влекут штрафных санкций и негативных последствий для кредитной истории заёмщика.

Как воспользоваться кредитными каникулами

Вот обязательные условия:

снижение дохода более чем на 30% в сравнении со средним доходом в предыдущем году;

кредит оформлен до 1 марта 2022 года;

заёмщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах;

полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита;

заявление о предоставлении кредитных каникул необходимо подать до 30 сентября 2022 года.

Чтобы получить отсрочку, должны соблюдаться все требования сразу.

Кредитными каникулами можно воспользоваться один раз по каждому из договоров займа. Но если вы уже обращались за кредитными каникулами в 2020 году, теперь это можно сделать вновь.

Лимиты по кредитам

Правительство РФ 14 марта 2022 года установило следующие лимиты по кредитам:

по потребительским кредитам для физлиц — 300 000 рублей;

для индивидуальных предпринимателей — 350 000 рублей;

по кредитным картам — 100 000 рублей, по автокредитам — 700 000 рублей;

лимиты по ипотечным кредитам составляют: для Москвы — 6 миллионов рублей; для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа — 4 миллиона рублей; для остальных регионов России — 3 миллиона рублей.

За период кредитных каникул начисляют проценты, которые нужно погасить позже. На ипотечные кредиты проценты начисляются по ставке, предусмотренной договором. На потребительские кредиты и кредитные карты — в меньшем размере.

Основной долг тоже не списывается, а переносится. Банк продлит срок кредитного договора на срок льготного периода. Когда период льготных каникул закончится, заёмщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, а потом погашает пропущенные платежи.

Во время кредитных каникул можно погасить сумму кредита или её часть, не прерывая льготный период, — деньги пойдут на выплату основного долга. Если финансовое положение улучшится до окончания отсрочки, то по желанию заёмщика каникулы можно прекратить в любой момент.

Какие проблемы помогут решить кредитные каникулы

1. Снизить финансовую нагрузку

Вы можете не платить по кредиту или платить любую удобную сумму в течение срока, который выберете. При этом общая длительность каникул не может превышать шесть месяцев.

После окончания каникул нужно вернуться к прежнему графику платежей. Если этого не сделать, то банк начнёт начислять пени и штрафы за просрочку.

2. Сохранить хорошую кредитную историю

Информация о неплатежах по кредиту во время кредитных каникул не попадает в кредитную историю и не снижает кредитный рейтинг заёмщика, а значит, в будущем это не помешает ему получить новый кредит.

Но есть оговорка: если заёмщик захотел платить меньше, но не сделал этого, то эта информация отразится в истории и будет считаться просрочкой по кредиту.

То же самое касается и предоставления документов, если банк одобрил кредитные каникулы, но попросил прислать справку, а заёмщик не выполнил это требование.

3. Сэкономить на платежах по кредиту

Во время кредитных каникул банк продолжит начислять проценты по кредиту, но по меньшей ставке — 2/3 от среднерыночной ставки по конкретному виду кредита, которую устанавливает Центральный банк.

Такое правило применяется к кредитам по картам, автокредитам и кредитам наличными. Но по ипотеке банк продолжит начислять процент, указанный в договоре.

С какими проблемами можно столкнуться при оформлении кредитных каникул

1. Рост итоговой переплаты по кредиту

Кредитные каникулы — не бесплатная процедура. Пусть вам не нужно платить по кредиту, но банк всё равно начисляет проценты, которые нужно будет выплатить потом. Из-за этого увеличится общий срок кредитования, а значит, и итоговая стоимость кредита.

Нужно понимать, что фактически заёмщики берут пропущенные платежи в долг, и банк-кредитор продолжит начислять проценты по кредиту. Если в течение кредитных каникул платить хотя бы проценты, стоимость каникул будет дешевле.

3. Нарушение дисциплины

Во время кредитных каникул можно совсем не платить по кредиту, это может расслабить заёмщика. Но когда каникулы закончатся, нужно будет вернуться к прежним платежам. Поэтому важно как можно быстрее найти новую работу или подработку, чтобы восстановить свой доход до кризиса, и установить на телефоне напоминание о сроке внесения следующего платежа.

Если во время каникул бездействовать и полагаться на удачу, то после окончания каникул могут возникнуть новые проблемы.

Выводы

Кредитные каникулы — хороший способ снизить платежи по кредитам, когда доход упал более чем на 30% и вы это можете подтвердить.

Каникулы лучше брать на минимально короткий срок, чтобы переплатить банку меньше процентов.

Если банк отказывает в каникулах, то можно обратиться в другой банк за рефинансированием кредита.