Владимирцев предупредили, как не «прогореть» на инвестициях и займах

Во времена, когда каждый, у кого есть доступ в интернет, считает, что может нести свои идеи в массы, нужно особенно критично оценивать информацию. Тем более, если речь идет о деньгах. Терять их ведь никто не хочет?

«В политике «разбирается» кто угодно, а вот для сложных финансовых вопросов требуется определенный бэкграунд — тем более, если нет профильного образования. Все неточности допускаются как раз из-за его отсутствия. В итоге ошибки тиражируются и «закрепляются», потому что всем кажется, что все всё поняли», — говорит Екатерина Глебова, руководитель экспертной группы Службы по защите прав потребителей Банка России.

Брокер — друг, но вы учитесь. При этом некоторые ошибки специалист называет «типичными», а их последствия — «устойчивыми мифами, которые потом трудно скорректировать».

Хорошим драйвером для одного такого мифа, например, стали информационные вбросы на тему инвестиций, авторы которых (в том числе профессиональные журналисты) часто не понимают (и утверждают обратное), что тестирование неквалифицированных инвесторов вовсе не дает инвестору статус квалифицированного, а только открывает доступ к одному конкретному виду сложных финансовых инструментов, по которому удалось сдать тест. (Для квалификации есть гораздо более сложная процедура. — Прим. ред.) И то — даже после успешного теста такого инвестора даже не он сам, а брокер может покупать для него тот самый сложный инструмент. Если же он захочет поручить брокеру купить что-то иное — снова должен сдать тест.

Кстати, если вы думаете, что тема финансовых инвестиций касается только топ-менеджеров и банкиров, то — нет: больше 130 тысяч владимирцев уже являются клиентами брокеров. Далеко не все они миллионеры. И число инвесторов среднего классами продолжает расти — тысячами за каждый квартал. А по количеству индивидуальных инвестиционных счетов Владимирская область уже на 7 месте в ЦФО. В среднем на один брокерский счет жителей региона приходится 239 тысяч рублей. Совсем не космические деньги, потерять которые, впрочем, явно не хочет никто. Именно с этим связано внедрение тестов и т.п. Чтобы не теряли. Но говорить о том, что розничным инвесторам запрещают покупку чего-либо, тоже нельзя, дает понять Екатерина Глебова: «ЦБ не регулирует граждан. Он может ограничить поднадзорные организации в части продаж тех или иных инструментов. А граждане могут пройти тестирование. Могут на 100 тысяч рублей купить и потерять, если хотят. Но заявлять, что для них „стоит забор“ — нельзя».

Управляющий Отделением Владимир Банка России Надежда Калашникова поясняет: «Интерес к инвестированию у жителей нашего региона продолжает расти, и очень важно, чтобы владимирцы вкладывали деньги со знанием дела. Инвестиции на фондовом рынке связаны с риском — средства клиентов на счетах не застрахованы государством. Поэтому как раз с 1 октября прошлого года перед сделками со сложными финансовыми продуктами для начинающих инвесторов проводят спецтестирование, которое помогает понять, разбирается ли человек в конкретном приобретаемом продукте. Количество попыток сдачи теста не ограничено. Даже если инвестор не сдаст тест, он может воспользоваться правом на последнее слово и настоять на совершении сделки. Но в этом случае ее лимит ограничат 100 тысячами рублей или ценой одного лота».

По сути спикеры говорят о том, что государство (своими нормативными актами) и регулятор пытаются уберечь граждан, не разбирающихся в фондовом рынке, от самих себя. Иначе при потерях будет вал криков «Караул! Государство не спасло!», потому что никакого страхования по системе АСВ для инвесторов не предусмотрено. Здесь все жестко — или пан, или пропал. А если ты не понимаешь, что делаешь, то, скорее всего, пропал… Но здесь тебя конкретно предупреждали!

Еще нюанс. «Нормальный брокер никогда не скажет вам — покупайте это. Он предложит вам выбор, а не конкретные бумаги», — говорят эксперты. Если что-то конкретное — насторожитесь, иначе велики риски, что вложитесь вы в классические мусорные облигации. И отыграть назад это вряд ли получится: как показывает практика, у брокеров хорошая юридическая защита, а специалисты на наши вопросы не припомнили ни одного случая судебной практики «инвестор против брокера», позитивного для клиента. «Поэтому стоит сначала разобраться, что покупать, — говорит Екатерина Глебова. — В цифровую эпоху не надо быть ленивым, просто всё проверяйте».

Не ходите к нелегалам. Однако есть на нашем финансовом рынке сектор, вокруг которого мифов больше всего. Это, конечно, МФО. Имидж у них…непростой и давно сложившийся, так что пока одни призывают ликвидировать их как класс, другие говорят о полезности таких организаций. И среди заступающихся за (это очень важный момент!) легальные МФО — Банк России.

Законодатели несколько лет, что называется, «закручивали гайки», чтобы должники не страдали: вводя от запрета кредитору передавать долги третьим лицам до ограничений максимального процента. Сейчас идут споры, надо ли еще ограничить максимальный процент, на что участники рынка говорят, что тогда бизнес вообще будет нерентабельным и, соответственно, «уйдет в подворотни».

Есть ли вернуться к теме имиджа МФО, то спикер развеивает сразу несколько устоявшихся мифов. Например, о ростовщических ставках:

Старая тема. Давайте начнем с того, что МФО выдают более 20 видов займов. В том числе — малому бизнесу (у них это четверть портфеля!). На разные цели, на разные сроки, с разными условиями и ставками. Некоторые ставки сопоставимы с банковскими. И те самые «займы до зарплаты» под «ростовщические проценты» — далеко не основной вид деятельности МФО, в их портфеле они занимают от 25% до 30%. Другой миф — о тысячах процентов годовых в МФО. Нет таких процентов. И 365% в год — нет! Даже по ставке 1% в день человек не заплатит так много, потому что есть предельное ограничение задолженности — 1,5 суммы займа, всё! То есть если вы взяли 10 тысяч — больше 25 тысяч все равно не отдадите. Максимум — это 150%. Причем, сюда входят даже все неустойки и штрафы. И речь о коротких займах. До 30 дней. Почему по ним высокая ставка? Невозвраты доходят до 80%. Это очень высокорискованный продукт для кредитора. Понятно, что СМИ стоят на стороне граждан. Но выдавать займы — это тоже бизнес. Он не может работать в ущерб себе.

Так почему — при контроле рынка МФО — в медиа все равно появляются истории о некорректных требованиях оплатить задолженность, о прессинге родни и соседей должников? Потому что на рынке работают не только нормальные компании. После всех введенных по отношению к МФО ограничений, чистки их реестра, часть не выдержавших проверок фирм ушла в нелегалы. Именно к ним идут те, кому отказывают в займах легальные МФО (а они стали осторожнее выбирать «кому давать» — объективно не хотят роста доли невозвратов). И вот нелегальные компании, по сути, репутационно подставляют своих официально работающих коллег, потому что далеко не все смотрят на статус организации. Но это именно от нелегалов могут придти люди «бандитского вида» с угрозами, это нелегалы могут выдать вам микрозайм без вашего ведома, это у них можно взять в долг под залог жилья (законом с 2019 года для МФО это запрещено, но обычная схема нелегалов — подсунуть договор купли-продажи в стопке документов на займ, пользуясь тем, что наши граждане редко утруждают себя их изучением до того, как подписать).

Так что ключевой совет от экспертов: не ходите к нелегалам! Обновляемый список легальных всегда открыт — на сайте Банка России в разделе «Государственный реестр микрофинансовых организаций». Если компании в этом списке нет — бегите из ее офиса, сверкая пятками.

Кстати, по словам Глебовой, устоявшееся мнение, что клиенты МФО даже по займам до зарплаты, «сплошь маргиналы» — тоже миф. «Это в основном обычные люди. А ситуации бывают разные. Допустим, человеку нужно срочно авто со штрафстоянки выкупить. Быстрый займ точно выйдет дешевле тарифов штрафстоянки». А еще эксперт призвала взглянуть на тему под другим углом: «Когда вы называете МФО ростовщиками, скажите — если вы заняли тысячу у приятеля, а через день отдали ему ее и купили мороженое в качестве „спасибо“, вот он и процент, ваш друг — что, злой ростовщик? На самом деле это нормальная финансовая система».

Тем временем…

Еще один тренд последних лет — популярность «гуру-советов от блогеров», заполонивших интернет. Как поясняют специалисты, часто такие статьи и обучающие программы нацелены исключительно на продажу определенного продукта конкретной компании. Начинающему инвестору трудно понять, где представлены нормальные обучающие программы, а где — завуалированная реклама или даже мошенничество, признают эксперты. Но «когда говорят — приходите, мы научим вас зарабатывать, а потом — вот вам бумаги конкретной компании, только вам и только по секрету», это априори опасная история. На некоторых проектах, куда люди входили по советам блогеров, люди в прямом смысле слова квартиры теряли, потому что итогом очередной, по сути, пирамиды становился дефолт (интернет пестрит такими примерами). Надо отдать должное чувству юмора создателей некоторых пирамидных «старт-апов» — их идеи по суперзаработкам «для всех-всех-всех инвесторов» отчетливо напоминали пресловутые «нью-васюки»: то производство особенных сублимированных ягод, то добыча соли на неких месторождениях, то разведение червей на специальных фермах.

Материал подготовлен при содействии клуба региональных журналистов Ассоциации Развития Финансовой Грамотности.