В российских субъектах повышается стоимость ОСАГО
Система ОСАГО продолжает меняться: тарифный коридор стал ещё шире, страховые выплаты будут больше, а при расчётах ущерба перестанут учитывать износ запчастей. И если расширение коридора во многих случаях приводит к снижению стоимости полиса, то остальные нововведения, скорее всего, её увеличат.
Новшество #1: расширение тарифного коридора
Напомним, что стоимость полиса ОСАГО формируется из базовой ставки и коэффициентов (территория, возраст и стаж водителя, мощность машины, КБМ идругие
), которые определяет Банк России. А ещё есть понятие тарифного коридора, в рамках которого страховщик может устанавливать базовую ставку каждому водителю индивидуально, учитывая его историю, стиль вождения, марку и модель машины, а также любые другие факторы. Например, одни компании учитывают пробег и даже цвет автомобиля, другие — возраст и профессию водителя. Предыдущее расширение тарифной сетки было принято в конце прошлого года ивступило в силу
уже после Нового года, 9 января. Коридор стал на 10% шире для легковых автомобилей физлиц, на 4,9% — для общественного транспорта и на 30% — для других категорий, включая такси. Минимальная базовая ставка для легкового автомобиля физлица теперь составляет 2224 рубля, а максимальная — 5980 рублей.Само по себе расширение тарифного коридора базовой ставки почти не влияет на среднюю стоимость полиса — страховщик лишь получает возможность сделать его дешевле или дороже для конкретного водителя. Например, предложить безубыточному водителю более дешёвый полис, если тот решит перейти к другому страховщику. «Расширение тарифного коридора не означает безусловное повышение или понижение страховой премии. Как и прежде, страховщики будут рассчитывать базовую ставку по собственным правилам», — объясняет руководитель центра страховых портфелей по ОСАГО страхового дома ВСК Татьяна Кудрявцева.
Исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев утверждает, что более дорогие полисы получают только безответственные водители.
«80% процентов водителей в стране относятся к добросовестной группе, которая, по итогам изменений 2021 года, либо не получила изменений тарифа в сторону увеличения, либо у них даже прошло снижение. А если было увеличение, то речь шла о сумме в 100–300 рублей. Зато 20% недобросовестных виновников ДТП получили существенное изменение стоимости полиса. Теперь плохие водители компенсируют затраты», — говорит эксперт.
Новшество #2: изменение коэффициентов
Помимо расширения тарифного коридора, Центробанк изменил и ряд территориальных коэффициентов, которые ставят конечную стоимость полиса в зависимость от региона эксплуатации автомобиля. Самое большое повышение произошло в мелких городах и сёлах Башкирии (+36%), Дагестана (+20%), Приморья (+17%). В Калмыкии, Тыве, на Чукотке, в Чечне и Ингушетии коэффициент вырос на 12%. При этом в крупных городах этих же регионов коэффициенты остались прежними. В мегаполисах и центральных областях они даже были снижены. Это, например, Екатеринбург (‑12%), Москва и Казань (‑10%), Санкт-Петербург (‑3%), Омск (‑6%).
Вырос и коэффициент для самых молодых и неопытных водителей: покупателям полиса в возрасте от 16 до 21 года без стажа управления тарифную ставку будут умножать на 2,27 вместо нынешних 1,93. А вот у водителей старше 40 лет с опытом более 10 лет коэффициенты стали меньше. У самой опытной категории возрастом старше 59 лет со стажем вождения больше 14 лет коэффициент снизился с 0,9 до 0,83.
С апреля начнут действовать и новые коэффициенты КБМ, учитывающие аварийность. Тяжелее всего придётся тем, кто по своей вине совершил три и более ДТП за год: их тариф умножат на коэффициент 3,92 вместо нынешнего 2,45. А вот для автомобилистов, которые не становились виновниками аварий в течение 10 лет, будет действовать коэффициент 0,46 вместо 0,5.
То есть хуже других будут чувствовать себя аварийные водители с маленьким стажем из некоторых регионов — для них новые коэффициенты могут увеличить стоимость полисов в полтора раза! А возрастным жителям мегаполисов, которые много лет не попадали в аварии, страховку (в теории) могут продавать на 10–15% дешевле.
Новшество #3: новые лимиты выплат по жизни и здоровью
Максимальный лимит выплат по жизни и здоровью сейчас составляет 500 тысяч рублей. Каждая травма прописана в специальной таблице и имеет свою «стоимость» в процентах от предельной суммы. Но по другим законам, регламентирующим выплаты по жизни и здоровью, максимальная сумма составляет 2 млн рублей (например, в законе о пассажирских перевозках). И такая же сумма — 2 млн рублей — будет зафиксирована в законе об ОСАГО в самые ближайшие месяцы. Об этом в беседе с Авто. ру рассказал исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев.
«Речь идёт не только о выплатах по смерти. Проценты по выплатам за травмы по ОСАГО сейчас намного меньше, чем в других законах. Ситуация с изменением лимитов по ОСАГО давно назрела. Изменение с 500 тысяч до 2 млн рублей — это очень правильный шаг в рамках дальнейшего изменения системы ОСАГО. Люди, пострадавшие в ДТП, начнут получать больше денег», — пояснил Уфимцев.
Данная инициатива предлагалась ещё два года назад, но только сейчас поправки будут представлены в Госдуму для очередной корректировки закона об ОСАГО. По мнению представителя РСА, эти изменения приведут в среднем к 30-процентному увеличению стоимости полисов. Но не для всех.
«После повышения лимита выплат до 2 млн средняя стоимость полиса должна будет увеличиться. Но ключевым является слово „средняя“. Для добросовестного автовладельца, по нашим оценкам, стоимость полиса увеличится на 500 рублей в год, а может, и вообще не увеличится. Но для тех, кто нарушает правила и попадает в ДТП, цена полиса вырастет существенно. Среднее повышение, по нашим оценкам, укладывается в 30%. Для кого-то это будет 500 рублей, а для кого-то 3–4 тысячи рублей», — пояснил представитель РСА.
Новшество #4: отмена коэффициента износа запчастей
Следом за повышением лимита страховых выплат ближе к концу 2022 года планируется ещё одно масштабное изменение системы — отмена учёта износа запчастей. Если сейчас при расчёте страховой выплаты принимается во внимание износ пострадавшего автомобиля, из-за чего владельцы немолодых автомобилей иногда получают слишком маленькие компенсации (хотя вынуждены покупать для ремонта новые запчасти), то в течение года от этого правила откажутся. И это нововведение тоже повлияет на стоимость полиса.
«Сейчас страховщики подвергаются критике, водители обвиняют их в маленьких выплатах. Когда эксперт рассчитывает стоимость возмещения, он указывает её с учётом запасных частей. Допустим, это 150 тысяч рублей. Однако, если машина уже эксплуатируется 5–7 лет, у неё есть износ по запчастям, который строго регламентирован в документах, и он составляет, например, 50%. И в итоге после расчёта эксперта человек получает выплату в 80 или 90 тысяч рублей, которую он считает маленькой и несправедливой», — напомнил Евгений Уфимцев из РСА.
Отмена износа приведёт к тому, что оценочный расчёт страхового эксперта будет выплачиваться в полном объеме. Затраты страховщиков, соответственно, тоже вырастут, но не глобально — ведь даже сегодня пострадавший водитель имеет возможность целиком отремонтировать свой автомобиль за счёт компании, не связываясь с деньгами.
Так на сколько вырастет стоимость полиса ОСАГО?
Ещё в конце прошлого года многие эксперты предполагали, что в 2022 году ОСАГО подорожает на 60%: на 30% при изменении лимитов выплат по здоровью и ещё на 30% после отмены износа запчастей. Однако в РСА уверяют, что потребители будут в выигрыше, так как получат более качественный сервис. «Отмена износа приведёт к тому, что страховщики будут отправлять на хороший качественный ремонт. А после повышения лимита по здоровью люди будут чаще станут обращаться за страховыми деньгами после аварии», — уверен Уфимцев.
Кроме того, как отмечает представитель РСА, в формировании тарифа уже сейчас большее значение имеют страховая история водителя и КБМ, а не строгий набор коэффициентов. Например, в Москве для одной и той же машины страховщик может продать полис одному водителю за 5 тысяч рублей, а другому — за 10 тысяч.
По мнению Уфимцева, владелец машины в Москве со стандартным КБМ, возрастом и стажем сейчас платит за полис ОСАГО примерно 5–6 тысяч рублей. И для него после всех изменений полис станет дороже примерно на 500 рублей. А молодой водитель с маленьким стажем на спортивном автомобиле, который сейчас платит 10–15 тысяч рублей, после изменений будет платить уже 15–20 тысяч.