Нужна ли страховка к кредиту?

Недавно взял автокредит. В дополнение к нему мне оформили еще 2 страховки. Заявили, что, если этого не сделать, то банк поднимет ставку по кредиту. Законно ли это, или я могу от них отказаться? Петр Самойлов (Владимир)

Отвечает управляющий Отделением Владимир Банка России Надежда Калашникова:

«По закону кредиторы имеют право требовать только страхования заложенной недвижимости при оформлении ипотеки. В остальных случаях банк не в праве отказать вам в кредите только потому, что вы не купили страховой полис. Действительно, некоторые страховки позволяют снизить процент по кредиту — и это всегда указано в кредитном договоре. Кредитор прописывает, как вырастет ставка, если заемщик откажется от страховки. Например, процент по автокредиту обычно гораздо меньше при покупке полиса каско. Ведь такая страховка уменьшает риск того, что банк не сможет вернуть свои деньги, например, если человек не будет платить, а машина пострадает в аварии.

От страховок, которые не обязательны по закону и вам не нужны, вы можете отказаться. Лучше сделать это сразу, до их покупки. Но если вы уже оформили их, воспользуйтесь „периодом охлаждения“ — обычно это 14-дневный срок, когда вы можете расторгнуть страховой договор и вернуть свои деньги.

Во многих случаях в период охлаждения вы можете вернуть уплаченные за страховку деньги полностью. В частности, когда в кредитном договоре прописано, что при отказе от страхования изменятся ставка, срок, общая переплата или другие условия кредита. Или если вы страховались в пользу банка: он получил бы возмещение, если бы вы не смогли вносить платежи. В остальных случаях страховщик может удержать небольшую часть стоимости полиса — за те дни, когда страховка действовала. А банк вправе оставить себе комиссию, которую он брал за подключение клиента к коллективному договору страхования.

Получить возврат денег за страховку после того, как период охлаждения уже закончился, тоже возможно. Но только при условии, что вы досрочно погасили кредит. При этом страховка влияла на условия кредитования и это было прописано в кредитном договоре. Либо вы страховали свою финансовую ответственность перед банком — и эта защита вам больше не нужна. Выплата будет рассчитываться пропорционально тому времени, которое осталось до конца действия страховки. Например, вы оформили полис на год, но расплатились по кредиту за полгода — значит, вправе расторгнуть договор страхования и получить назад половину тех денег, что взяла страховая компания».