Кто и как зарабатывает на долгах владимирцев

Уровень просроченных долгов по кредитам населению в России в прошлом году упал ниже 5%. По данным www.rbc.ru, такого не было с весны 2013 года, однако это не означает тотально высокого качества банковских портфелей: просрочку размывают рост кредитования (долги наших сограждан перед банками в 2019 году уже достигли 16 триллионов рублей, а просрочка — более триллиона!) и — передача долгов коллекторам.

А там, где есть коллекторы, начали появляться и так называемые антиколлекторы. Шутка ли: просрочка — это триллионный рынок в масштабах страны! Владимирской области — десятимиллиардный! Что это за явление в новой экономике России в целом и в регионе в частности, нам рассказала управляющий Отделением Владимир Банка России Надежда Калашникова.

— Когда у человека накапливаются долги, справиться с которыми он не может, его обычно так и тянет обратиться за помощью к так называемым «центрам финансовых услуг», «программам антидолг», которые обещают взять проблемы с вашим займом и кредиторами на себя. «Избавьтесь от долга и живите спокойно», «Антиколлектор — помощь по кредитам и займам» — эти объявления можно видеть на телеэкранах, в интернете, на листовках уличной расклейки, — говорит эксперт. — Уже появился даже специальный термин для таких «специалистов» — «раздолжнители». Ну, или привычный — антиколлекторы. Это компании или частные лица, которые предлагают решить проблему с просроченными долгами, договориться с кредиторами или взыскателями, оказать юридическую поддержку или даже выкупить ваш долг у банка. Обычно это мошенники, которые просто пользуются юридической и финансовой неграмотностью граждан.

— Их помощь бесплатная?

— У любого раздолжнителя есть свой коммерческий интерес, бесплатно они работать, конечно, не будут. Обычно, чем больше кредит, тем выше их комиссия. Первичную консультацию обычно предлагают бесплатно, а минимальные цены на их услуги начинаются от 5 тысяч рублей. Но в условиях, когда вы и так не можете вовремя платить по счетам, нужны ли вам дополнительные траты без реальных гарантий?

— Но как понять, что перед тобой именно мошенники?

— Давайте обсудим это на примерах. Есть очень популярная у «раздолжнителей» схема — софинансирование долгов клиентов. «Заплатите нам 30% от общей суммы вашего долга, а остальное мы заплатим за вас сами», — предлагает фирма. Для этого оформляет с вами договор и просит заплатить ей «комиссию». Но затем компания-помощник производит 1-2 платежа, чтобы не вызвать подозрений, а потом просто исчезает. А вы вскоре опять получите уведомление о необходимости погасить оставшуюся сумму, которая все это время обрастала штрафами и пенями. Кстати, выкуп права долга плательщика без ведома кредитора — это прямое нарушение закона. То есть кредитор, не давший согласия на выкуп вашего долга третьим лицом, вполне может обратиться с требованием об исполнении обязательств к должнику. То есть к вам.

В другом случае фирма предлагает (за небольшую оплату услуги, к примеру, те же 5 тысяч) оградить вас от общения с коллекторами и кредиторами. Вам скажут, что нужно написать заявление: мол, вы перекладываете на представителя этой фирмы обязанность с ними общаться. После этого какое-то время вам действительно не будут ни писать, ни звонить: кредиторы и коллекторы в этот период будут пытаться наладить отношения с вашим «адвокатом», а он на их звонки и письма не ответит. И пока вы будете в счастливом спокойствии, ваш долг продолжит расти за счет пеней и штрафов. Рано или поздно терпение кредиторов и коллекторов иссякнет — и они пойдут в суд, который вы проиграете.

Есть и более интересная схема: «раздолжнители» предлагают вам передать им некую сумму денег, которую пообещают проинвестировать в какие-то «очень доходные инструменты», а за счет большой прибыли погасить набежавшие проценты. Чаще всего такие умельцы пропадают раз и навсегда, забрав деньги. Но даже если речь о реальном брокере, который вкладывает ваши средства, скажем, в фондовый рынок, нужно понимать, что доход не гарантирован. Даже наоборот: чем выше потенциальная доходность финансового инструмента (любого!), тем больше риск потерять, а не заработать. Это аксиома. Я не говорю, что не нужно пользоваться ничем, кроме депозитов, однако универсальный совет: если есть возможность и желание инвестировать свои деньги, но нет опыта игры на фондовом рынке — обращайтесь в проверенные серьезные банки с хорошей репутацией, с брокерскими подразделениями, где работает сильная служба аналитики по доходности финансовых инструментов.

— Надежда Викторовна, но ведь нормальная юридическая помощь при спорах с банками имеет место быть. По каким конкретным признакам можно понять, что вам попался раздолжнитель, мечтающий прибрать к рукам ваши деньги, а не адекватный юрист?

— Если вам пообещали полное избавление от долгов, то перед вами точно мошенник: законным путем обнулить долги невозможно. Когда вам предлагают помощь в выплате кредита или займа за определенную небольшую плату, тоже велик риск не только остаться с долгом, но и лишиться этой самой платы. Если вам не озвучивают четкий план действий, а обещают «все расскажем только после перевода денег» — бегите. И, конечно, не соглашайтесь переписывать имущество на имя какой бы то ни было компании на время ведения переговоров с кредитором.

— Я правильно понимаю: легально без рисков избавиться от долгов нельзя?

— То есть совсем не платить? Конечно, нельзя. Однако решить проблему можно. Например, рефинансируя кредит. Если на рынке появилось предложение с меньшей процентной ставкой, то более выгодным кредитом вполне можно закрыть старый долг, а потом выплачивать новому банку меньшую сумму ежемесячно. На рынке есть предложения по ипотеке, например, которые — при перекредитовании — снижают уровень ежемесячных платежей на несколько тысяч рублей. В других вариантах договориться об отсрочке выплат или реструктуризации задолженности можно самостоятельно — напрямую с кредиторами или коллекторами. Они ведь заинтересованы, чтобы вы вернули долги, а потому, как правило, готовы к диалогу. Важно не скрываться от них. Если же договориться не удается, денег нет и не предвидится, выход тоже есть — объявить себя банкротом. Но это требует больших усилий и подходит только тем, у кого сумма долговых обязательств больше 500 тысяч. При этом на банкротство тоже придется потратиться — все затраты и все последующие ограничения (невозможность подать новые заявления о банкротстве в течение пяти лет, при попытке взять кредит — обязанность указать в заявлении, что проходил процедуру банкротства, и т.п.) четко прописаны в законе.

ТЕМ ВРЕМЕНЕМ

3,7 млн граждан России с 2017 года расплачиваются по долгам с помощью новых кредитов. Долговая нагрузка «физиков» в прошлом году достигла 10,6% от уровня их доходов — это рекорд за последние семь лет.

Самая низкая просрочка в прошлом году зафиксирована по кредитам под залог жилья, кроме ипотеки, — 2,3%. По автокредитам — 7,4%. По кредитам наличными, кредитным картам и POS-кредитам, которые ЦБ классифицирует как «иные потребительские ссуды», — 7,9%.

По данным www.rbc.ru.