С октября банки будут осторожнее выдавать кредиты

Объем предоставленных кредитов населению за 1 полугодие 2019 года увеличился в 1,2 раза до 45,4 млрд рублей. Удельный вес потребительского кредитования за отчетный период составил 47,0%. На 1 июля 2019 года накопленный населением ссудный портфель вырос по сравнению с годом ранее на 22,6% и составил 116,7 млрд рублей.

Как показывает статистика, владимирцы с готовностью берут кредиты. Всегда ли их решения обдуманы? О нововведениях на рынке потребительского кредитования мы побеседовали с управляющим Отделением Владимир Банка России Надеждой Калашниковой.

Надежда Викторовна, существует ли во Владимирской области проблема закредитованности населения?

Масштабной проблемы закредитованности мы не видим, а, чтобы предотвратить ее появление в будущем, Банк России как раз и внедряет показатель долговой нагрузки. Да, в целом по стране темпы роста потребительского кредитования не сбалансированы: рост кредитования заметно опережает рост доходов. Но, например, у нас во Владимирской области депозиты объем привлеченных средств (203,4 млрд рублей) почти в два раза превышает объем кредитования жителей региона (116,7 млрд рублей). Согласно новым требованиям, с 1 октября банки и МФО при выдаче кредита от 10 тысяч рублей обязаны рассчитывать для каждого заемщика показатель долговой нагрузки (ПДН). При кредитовании людей с высоким уровнем ПДН банки и МФО должны формировать дополнительный запас капитала. Высоким считается ПДН в 50% и более (заемщик с таким уровнем ПДН тратит на обслуживание всех привлеченных кредитов, включая новый, половину своих доходов или более).

Новое регулирование в первую очередь затронет заемщиков с уже накопленной долговой нагрузкой. Если ПДН заемщика будет высоким, то кредиту будет присвоен более высокий коэффициент риска. Таким образом, для банков создаются дополнительные стимулы для более тщательной проверки заемщиков, выбора наиболее надежных из них, и в целом более ответственного кредитования.

Нужно уточнить, что требования о расчете ПДН не распространяются на льготные образовательные кредиты и военную ипотеку.

А что, собственно говоря, означает этот самый ПДН?

ПДН рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу.

Человек может сам узнать свой ПДН?

Банк России рекомендовал банкам и МФО раскрывать заемщику значение его ПДН. Но, конечно, рассчитать свою долговую нагрузку можно и самостоятельно. Для этого надо к сумме ежемесячных платежей по текущим кредитам прибавить платеж по предполагаемому кредиту. А полученную цифру разделить на среднемесячный доход за год и результат умножить на сто.

Например, ваш ежемесячный доход — 30 тысяч рублей и у вас уже есть действующий автокредит, по которому вы каждый месяц выплачиваете 15 тысяч рублей. А очень хочется взять еще один — на новый iPhone с ежемесячным платежом в 5 тысяч. Давайте подсчитаем долговую нагрузку. Сложим платежи по текущему кредиту с платежом предполагаемого, сумму разделим на доход и умножить на 100. Получаем цифру в 66,7%, это и есть ваш новая долговая нагрузка с новым займом. Показатель — рискованный, поскольку, напомним, таким считается уровень выше 50%. Еще важно помнить: при расчете долговой нагрузки будут учитываться также кредиты, в которых человек выступил поручителем, если по таким кредитам есть просрочка более 30 дней. Если кредит с поручительством выплачивается без просрочек, то на показатель вашей долговой нагрузки он не повлияет.

Одним словом, заемщик заинтересован в предоставлении кредитору наиболее полной информации о своих доходах, поскольку это будет позитивно влиять на значение ПДН, а значит, и на условия кредитования этого клиента.

А если ПДН выше 50% совсем ненамного, можно ли все-таки рассчитывать на кредит?

Люди с большой долговой нагрузкой не потеряют доступ к кредитованию, но банки будут резервировать больше капитала под такие кредиты, поэтому они будут подходить к заемщикам более избирательно. Можно ожидать повышения стоимости кредитования для таких заемщиков.

Можно попробовать увеличить размер подтвержденного дохода. Например, предоставить документы о сдаче в аренду квартиры, подработке или любом другом доходе. Стоит отметить, что при привлечении созаемщика при вычислении ПДН возможно использовать суммарный доход, при этом обязательства созаемщика также должны быть учтены.

А если заемщик уже находится в тяжелой ситуации?

Банк России предусмотрел для таких случаев возможность льготной реструктуризации: банкам не придется рассчитывать ПДН, если заемщик просит о реструктуризации уже существующего кредита и это создает для него более благоприятные условия обслуживания обязательств. Эта норма позволяет банкам идти навстречу заемщику при работе с просроченной задолженностью. Также банки вправе не производить перерасчет ПДН при предоставлении ипотечных каникул.

Надежда Викторовна, каковы ожидаемые результаты новых мер?

В первую очередь, Банк России ожидает снижения доли предоставляемых кредитов с высоким значением ПДН, так как к этой группе кредитов будут применяться повышенные надбавки к коэффициентам риска. Это, а также ранее принятые Банком России меры по ограничению системных рисков будут способствовать замедлению необеспеченного потребительского кредитования.