Пять правил: как выбрать кредитно-потребительский кооператив (КПК) и не ошибиться

По информации прокуратуры Владимирской области в регионе возбуждено сразу два уголовных дела на руководство кредитного кооператива «Народная касса». Их обвиняют в мошенничестве, совершенном в особо крупном размере. С заявлениями в прокуратуру обратились вкладчики кооператива из Кольчугинского и Юрьев-Польского районов. В сентябре Арбитражный суд Владимирской области принял к рассмотрению заявление о банкротстве кредитного потребительского кооператива «Финанс инвест Владимир». Организация попросила признать себя несостоятельной в связи с невозможностью выплатить долг в 38,5 млн рублей.

На 1 сентября 2019 года во Владимирской области зарегистрировано 9 кредитных потребительских кооперативов (КПК), из них имеют право привлекать сбережения только 5 КПК, которые являются членами саморегулируемой организации.

Под КПК иногда маскируются финансовые пирамиды и обычные мошенники. Под аббревиатурой КПК (кредитный потребительский кооператив) кроется знакомая многим схема: похожие были в советское время, и назывались кассами взаимопомощи. Но если в советское время в похожие организации объединялись рабочие цехов на заводах и фабриках, а иногда и жители целых населенных пунктов в сельской местности, то сегодня деньги предоставляются под проценты любым членам кооператива. Они могут работать на разных предприятиях, жить в разных городах, и вообще быть друг с другом не знакомы.

Отделение Владимир Банка России приводит пять правил, как не ошибиться при выборе КПК:

Проверьте название

Организационно-правовая форма организации должна быть указана именно как «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы — ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК и СКПК никакого отношения. Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», знайте: перед вами мошенники. При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК. Например, за расшифровкой «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив» могут скрываться мошенники.

Найдите в государственном реестре и реестре СРО

Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Также зайдите на сайт саморегулируемой организации (СРО) КПК и найдите свой кооператив там.

Соотнесите доходность и риск

Члены КПК и юридические лица могут вносить средства в сберегательные программы кооператива: юридические лица по договору займа, граждане — по договору передачи личных сбережений. Договор передачи личных сбережений не может заключить физическое лицо, не являющееся членом КПК. При этом договор передачи личных сбережений не является договором банковского вклада. Государственная система страхования вкладов в банках на сбережения членов кредитного кооператива не распространяется.

Если КПК обещает доходность значительно выше рыночной, это признак финансовой пирамиды. Если видите кричащую рекламу: «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз. Стандарты СРО кооперативов ограничивают доходность вложений: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки Банка России. Например, сейчас ключевая ставка составляет 7% — и значит, КПК не могут предложить доходность выше 12,6% годовых.

Опасайтесь пирамиды

Иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах. Всегда обращайте внимание, когда сотрудники организации предлагают деньги либо необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков. Есть риск, что вы имеете дело с финансовой пирамидой.

Изучите документы

Все пайщики солидарно несут субсидиарную ответственность по убыткам кооператива. Это означает, что при образовании в кооперативе потерь по итогам года пайщики обязаны покрыть их, сделав дополнительные взносы.

«Членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива. Если возникают сомнения в легальности работы организации, рекламирующей себя как КПК и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки финансовой пирамиды, рекомендуется обращаться в Банк России через интернет-приемную», — отметила управляющий Отделением Владимир Банка России Надежда Калашникова.

По данным Банка России в период с 2015 по 2018 год было выявлено более 685 организаций и интернет-проектов, имеющих признаки финансовой пирамиды: в 2015 году — 200 таких организаций, в 2016 году — 180, в 2017 — 137, в 2018 году — 168. Все материалы по выявленным пирамидам переданы в правоохранительные органы, включая информацию об организаторах пирамид, которых удалось установить, и о том, каким образом они выманивали деньги у граждан. При этом за прошлый год 72 пирамиды были созданы в форме ООО, 58 — под вывеской кредитных потребительских кооперативов, 5 — потребительских кооператива, 18 — интернет-проектов и 15 действовали в иных формах.