Кто не запрещает владимирцам жить красиво?

Страшилки о печальных последствиях просроченной кредитной задолженности не сходят с экранов ТВ и газетных страниц. Как и рассказы о банковских ухищрениях, вводящих в искушение наивных граждан. Но тех, кто сам лезет в ярмо кредитной кабалы, меньше не становится. Почему наши люди подсаживаются на кредитную иглу? Что ими движет: нужда, безграмотность или болезнь?

Согласно данным специалистов, категория заемщиков, у которых открыты несколько кредитов с суммарным ежемесячным платежом, превышающим доходы, в РФ (и в регионе-33!) растет.

— У нас среди клиентов есть пенсионерка, взявшая в микрофинансовой организации (МФО) 12 тысяч рублей, — рассказывает руководитель юридического центра Дмитрий Стукалов. — В какой-то момент (уже выплатив в разы больше, чем брала) она не внесла очередной платеж в срок. Стали набегать пени. И чтобы закрыть растущий долг, женщина взяла новый займ. Потом ситуация повторилась. Теперь у нее суммарная задолженность по нескольким займам — почти полмиллиона.

Но почему, зная о подобных рисках, люди все равно искушают судьбу?

— Иногда от безысходности. Разные бывают обстоятельства, — рассуждает юрист владимирского представительства федерального агентства по защите должников «ЗакройКредит» Александр Кубылин. — Поставлен человеку серьезный диагноз, а он хочет верить в чудо, что дорогое лечение ему поможет. И ведь бывает — помогает. Например, женщина оформила несколько кредитов на лечение ребенка. Теперь на ней несколько кредитов и задолженность под миллион, но ребенку стало лучше. Разве эту женщину можно осуждать?

Но есть и совсем другие примеры. Кредиты берут на пластические операции. На приобретение «чудо-косметики», на отпуск, на покупку драгоценностей, модной одежды или гаджетов. Словом, на то, без чего обойтись можно совершенно спокойно. Но люди хотят всего и сразу — берут кредит.

— Мне кажется, что такое поведение отчасти идет из нищих 90-х, когда у людей просто не было денег, но уже появилась навязчивая реклама «красивого» образа жизни, — считает Кубылин. — Банки умело эксплуатируют человеческие слабости, в том числе желание самоутвердиться, показать свою успешность.

Иллюзия легкодоступности денег вещь опасная. Затягивает. Тем более что сегодня кредит можно открыть, не выходя из дома, через интернет, да и электронные кредитки внедряются очень агрессивно. А население, как показала практика, у нас финансовой грамотностью не отличается, отсюда и проблемы.

Наши люди не просчитывают риски кредитных отношений, верят рекламе и устным обещаниям банковских менеджеров, не читают договоры. Не изучают тот кредитный продукт, которым собираются воспользоваться. А потом удивляются, откуда берутся огромные выплаты по кредиту.

— Один банк активно рекламирует кредитную карту, по которой не только не начисляются проценты, но даже что-то от потраченных сумм возвращается на карту. Так вот, если почитать договор с банком, то там берутся такие деньги за выпуск карты и ее обслуживание, которые в случае обычного кредита равнялись бы 40 — 80% годовых, — раскрывает секреты одной из банковских ловушек Дмитрий Стукалов.

— Есть еще нюанс. Заемщики просто не понимают, что такие карты не приспособлены для снятия наличных. А если бы читали договор, то знали бы, что снятие налички с кредитки автоматом аннулирует предыдущий договор со льготными периодами и подключает другой — с другими условиями и процентами, — добавляет Александр Кубылин.

В итоге люди планируют свой бюджет, исходя не из реальной ситуации, а из собственных представлений о будущих расходах по обслуживанию кредита. Если учесть, что банки навязывают дополнительные услуги (и не только различные виды страхования, но и попутные услуги: «личный юрист», «личный доктор»), то ежемесячные выплаты по кредиту могут и вовсе оказаться гирей, тянущей заемщика на долговое дно. Долги растут, но в этом заемщики винят кого угодно, но не себя.

Проблемы с ипотечными кредитами усугубляет укоренившийся в России патернализм. Сограждане зачастую воспринимают этот кредит как некую госпрограмму. А уж материнский капитал или целевые субсидии, полученные по «социальной» линии, и вовсе считают «оберегом» от кредитных рисков. Между тем государство не имеет никакого отношения к договору между заемщиком и банком. Всю поддержку, на которую имеют право отдельные граждане, они уже получили деньгами — маткапиталом или средствами для первого взноса и компенсации части затрат по выплате процентов. На этом все. Дальше — чисто капиталистические отношения.

Поэтому нужно быть готовым к любому развитию событий. Заемщики же о негативных сценариях не задумываются вовсе. Просчитать все риски, которые могут подстерегать на протяжении действия срока договора ипотечного кредитования, нереально. А вот разработать тактику реагирования на них, руководствуясь не эмоциями, а прагматизмом, необходимо. На днях Госдума приняла закон о полугодовых ипотечных каникулах, но его действие не распространяется на тех, кто взял ипотеку до вступления этого закона в силу.

Если заемщик потерял трудоспособность или хорошо оплачиваемую работу, то самое последнее дело — скрываться от банка. Это только усугубит ситуацию.

— Самый разумный вариант — продать квартиру по рыночной цене самостоятельно, — советует Стукалов. — И расплатиться по кредиту по максимуму. Примерно полгода у заемщика на это есть. Иначе банк выставит квартиру на торги. Причем не по рыночной цене, а оценочной — более низкой.

Торги ведутся на понижение. В теории, из денег, вырученных с торгов, закрывается остаток задолженности, а остальное возвращается заемщику. На практике квартиры уходят по таким расценкам, что не хватает даже на погашение кредита. И заемщик остается без жилья, но с долгами, с которыми вряд ли уже расплатится.

Но и из этой ситуации выход есть — процедура банкротства физического лица. Не самая приятная процедура, но только она поможет списать с человека все долги и позволить ему начать жизнь заново. Иначе кредиторы будут преследовать должника пожизненно.

Было бы ошибкой считать, что в кредитную кабалу попадают исключительно малообеспеченные. На «кредитной игле» сидят и вполне состоятельные граждане.

— В нашей практике встречались люди, для которых взятие кредитов — это уже зависимость. И это совсем не бедные граждане, если могли ежемесячно выплачивать по 70-90 тысяч по кредитам, и еще на что-то жить, — рассказывает Александр Кубылин. — На некоторых «висит» по нескольку потребительских кредитов, ипотека и пара десятков микрозаймов. Это настоящая болезнь XXI века!

Официальная медицина пока не признает болезнью иррациональную тягу к кредитам. Но психологи видят связь между непосильной закредитованностью, в пучину которой гражданин погрузил себя сам, и инфантилизмом и психологическими травмами. У инфантильных личностей, как у детей, есть склонность к фантазерству. Они плохо ориентируются в реальности, но убеждены, что могут со всеми долгами расплатиться. Корни этой проблемы идут из семьи, считают специалисты, и усугубляются окружением, если близкие своевременно не опускают такого фантазера на землю. Другая категория проблемных заемщиков — люди, которые покупки в кредит используют как способ отвлечься от внутренних проблем. Но проблемы так и остаются неразрешенными и только усугубляются.

Когда страсть к покупкам в кредит становится неконтролируемой и остановить ее не могут даже растущие долги, нужно искать психотерапевта.

— Обратиться за помощью можно к любому квалифицированному психологу, посоветовал методист-психолог МБУ «Молодежный центр» (г. Владимир) Сергей Худоконенко. — А так как механизм формирования зависимости в этом случае такой же, как и у игроманов, то лучше найти специалистов, которые работают с игроманией.

В общем, как гласит народная мудрость: «Берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда». Оно того стоит?

ЦИФРЫ

В прошлом, 2018-м году россияне задолжали банкам почти 16 триллионов рублей — и это только по потребительским кредитам! Получается, что каждый гражданин страны, включая грудных младенцев, накопил долг кредитным организациям в более чем 100 тысяч рублей. В целом сумма сравнима с доходами федерального бюджета.

ФАКТ

Пока ипотечный кредит не погашен полностью, недвижимость — собственность банка. По этой же причине прописанные в «ипотечной» квартире дети — не страховка от изъятия жилплощади за просроченную задолженность. Вот в случае долгов по потребительским кредитам выставить на торги квартиру, где прописаны несовершеннолетние, нельзя, если другого жилья у них нет. Потому что это их квартира, а не квартира банка. С долгами по ипотеке иначе.