Ипотека даже в кризис показывает рост

Ипотека — практически единственный кредитный продукт банков для граждан, который продолжает расти даже в кризис. По итогам 2015 года рост составил 10 с лишним процентов к уровню 2014-го. Да, это в три раза меньше темпов роста 2014 года, но сам факт сохранения положительной динамики — налицо. И еще — по ипотечным кредитам самый низкий уровень просрочки. В среднем по России в 2015 году он не доходил до 6 процентов. А в крупных банках, где требования к заемщикам изначально строже, просрочка по ипотечным рублевым кредитам даже до процента недотягивает. Рост в три раза за пять лет — Ипотека — самый стратегический ввиду наименьшего уровня рисков и долгосрочности банковский продукт, — говорит начальник управления стратегии и исследований банка ВТБ24 Дмитрий Лепетиков. — К ее соискателям самые жесткие требования, и именно ипотеку люди берут наиболее осознанно, понимая, на что подписываются. А подписываются они на серьезные ежемесячные выплаты в течение нескольких -, а иногда многих — лет. При этом за неплатежи велик риск лишиться купленного в ипотеку жилья. Рост даже в кризис наш эксперт объясняет в том числе государственной поддержкой ипотеки: около 40 процентов таких кредитов выдавались в прошлом году либо с дотированием процентной ставки, либо с субсидированием части стоимости жилья, либо льготными займами. Эту поддержку продлили и на 2016 год, и банки ждут дальнейшего прироста ипотечного портфеля. По прогнозам аналитиков аж до 8,1 процента. Трем другим основным банковским продуктам: автокредиты, кредитные карты и кредиты наличными — они пока прочат дальнейшее падение или стагнацию. Лепетиков говорит, что с 2011 года в жилищных сделках доля ипотеки выросла в 3 раза. На нее теперь (по данным Росреестра) приходится треть всех сделок с недвижимостью. Каждый третий человек — такие же цифры и во Владимирской области, подтверждает директор департамента строительства и архитектуры АВО Виталий Давидов — покупает квартиру в ипотеку. В начале двухтысячных этот показатель составлял всего 5 процентов. Эксперт уверен, что все это верный признак возрастающей цивилизованности нашей банковской системы. В развитых странах займы на недвижимость — главный и основной банковский кредитный продукт. У нас пока в этом смысле все еще лидируют кредитные карты и потребительское кредитование. Но ситуация постепенно меняется. Проблема валютных ипотечников преувеличена Нашумевшие истории о валютных ипотечниках нашей области практически не коснулись. Наши люди в булочную на такси… то есть наши люди в основном рублем оперируют и под жилье доллары с евро не занимают. Потому и не кричат на всю страну о своем бедственном положении. Валютных замещиков во Владимире — считанные единицы. Люди это небедные, они занимали, по нашим данным, не на жилье в России, а на домики за бугром. Но и им урок. Лепетиков категоричен: брать кредиты нужно только в той валюте, в какой получаешь зарплату. Сам он дважды был ипотечником и подтверждает: искушение взять валюту было велико. При прежнем курсе это было очень выгодно, позволяло купить квартиру побольше и получше. К тому же стабильная экономика беды в виде обвала рубля не предвещала. Однако банкир (даже банкир!) предпочел, как он сам говорит, переплатить («хотя жаба душила невероятно!»), а точнее, заплатить за отсутствие рисков. Пусть даже минимальных. А вот около 3 процентов наших сограждан рискнули и проиграли. Лепетиков анализировал, кто эти люди. За редкими исключениями это люди с доходами гораздо выше среднего. И недвижимость они брали, мягко говоря, недешевую даже по московским меркам. — В то время, как я осознанно переплатил за отсутствие рисков, другой человек взял кредит в валюте и считал себя самым умным: дескать, пусть лохи переплачивают. А когда рубль упал, такой ипотечник стал взывать: защитите меня, зафиксируйте мне долг по старому курсу. С какой стати и за чей счет? Это все равно что купить дорогое авто и сэкономить на страховке, надеясь никогда не попасть в аварию. А когда попал, кричать: помогите мне, я не страховался, потому что не знал, что машина разобьется в хлам! — эмоционально объясняет наш эксперт. Кстати, он в пух и прах разбивает версию валютных ипотечников о том, что банки чуть ли не вынуждали их брать ипотеку в валюте, не давая рублей: — Во-первых, они могли пойти в другой банк, потому что банк, который выдает только валюту, мягко говоря — странный. Это сразу повод насторожиться. Во-вторых, эти люди лукавят. Они изначально хотели купить жилье, которое было им не по доходам. В валюте по старому курсу с минимальными ставками они проходили на такую покупку (в отличие от рублевых ставок, которые выше), а по новому — уже нет. Человек сам разменял все риски на эту возможность. Но как можно называть это «навязыванием»? Никого с дулом у виска брать такую ипотеку не заставляли. А КАК У НАС? Владимирский опыт Во Владимирской области работают десятки банковских ипотечных программ. Причем кредит дается как на жилье в новостройках, так и на вторичном рынке. Однако ипотеку с государственной поддержкой дают только на новостройки, поскольку помимо прочего это есть стимулирование строительного комплекса. Ставки колеблются от 8,5 до 28 процентов по рублевым кредитам, но в среднем это 12-13 процентов. В отдельных случаях растянуть выплаты можно на 30-50 лет. Хотя многие наши земляки предпочитают при возможности погасить их досрочно. Есть еще наша особая история — Владимирский ипотечный фонд (работает с 2004 года). С тех пор он выдал 5,5 тысячи ипотечных кредитов на 5,1 млрд рублей. В 2015 году — 425 кредитов на 408 миллионов. То есть делаем подсчет: средний размер ипотечного кредита в нашей области — около миллиона. Хотя максимум у фонда определен в 3,1 млн рублей. Как уже было сказано, каждая третья квартира в регионе в прошлом году куплена по ипотеке. Государственная поддержка ипотечных программ обошлась в области в 200 миллионов. Ею воспользовались 242 человека. Также в прошлом году был принят областной закон, позволяющий субсидировать процентные ставки по ипотеке медикам. 59 врачей этой возможностью уже воспользовались. Еще 108 человек смогли улучшить свои жилищные условия по программе «Жилье для российской семьи».