По ком звонит кредит

40-летний брат моей подруги уже 5 лет раз в полтора-два месяца занимает у нее деньги. Займы родне мужчина почти никогда не возвращает, хотя и обещает. Подруга хорошо зарабатывает, а потому может себе позволить давать брату в долг, но все равно на родственника злится. Ведь у него уже четыре кредита на несколько миллионов (два из них взяты, чтобы погасить предыдущие). Но он оформляет новый, уговаривая сестру заложить ее квартиру, потому что строит дом и покупает люкс-автомобиль, которые ему заведомо не по карману. Почему многие наши граждане, окунувшись в общество потребления, не видят пределов своих возможностей? Просрочка на триллион Финансовый омбудсмен Павел Медведев привел такой пример: пенсионерка с пенсией в 10 тысяч взяла кредит на 8 тысяч. Погасила его — и взяла другой. Увлеклась. Теперь у нее 46 кредитов в 28 банках более чем на 2 миллиона. Это, конечно, рекорд, но и люди с кредитами в 5-7 банках уже не редкость. И чем беднее регион, тем хуже ситуация с кредитными просрочками. Меньше всего — просрочки по ипотеке. Квартиру банк может быстро отобрать. Самые проблемные — потребительские кредиты по 40-50 тысяч. А средний возраст заемщика с просрочкой — 30-40 лет. — Есть люди, которые берут кредиты налево и направо, — говорит Михаил Беляев, главный экономист Института фондового рынка и управления. — Они на кредитной игле. Но есть такие, кто не берет их принципиально — дескать, накопим, тогда и купим. Правильное поведение — посередине. А ему надо учиться. Но у нас в стране в финансах, как в футболе, каждый считает себя специалистом. Людям объясняют, что такое деньги и кредиты, а они отмахиваются — мол, и так знаем. Но тогда откуда берутся попавшие в валютную ипотеку? Откуда берутся люди, погрязшие в долгах микрофинансовым организациям? Откуда берутся люди, потерявшие деньги в финансовых пирамидах? Более четверти наших заемщиков должны одновременно 3-4 банкам. Хотя еще в 2007 году таких было немногим больше 4 процентов. Сейчас в России кредиты есть у 40 миллионов человек — это 73 миллиона займов в целом на 10,7 триллиона рублей. Только просрочка по ним более чем за 3 месяца по состоянию на 1 октября тянет на 1,1 трлн! Дозанимались! Нормальным уровнем роста рынка кредитования физлиц Беляев считает 10-15 процентов. Но в последние годы рынок кредитования «физиков» рос на 40 процентов в год. Многие считали этот уровень «перегретым». Причина — в агрессивной политике банков по наращиванию кредитных портфелей. Впрочем, банки тоже можно понять: щедро раздавая кредиты «физикам», они нивелировали риски в секторе корпоративного кредитования. К тому же большой рост шел от изначально низкой базы заемщиков. Проблема в том, что банки выдавали кредиты на пределе возможностей большинства людей. То есть доходы граждан даже в сравнительно «сытные» времена едва-едва позволяли им ежемесячные платежи по обслуживанию кредитов и оплате необходимых для жизни чеков. Хуже стало, когда начались сложности в экономике. Качнулся рынок труда, упали зарплаты, инфляция стала съедать больше. Даже при прежнем уровне платежей по кредиту на жизнь остается гораздо меньше, чем год назад, — ведь все цены-то выросли. «На жизнь» — это часто лишь еда, лекарства и коммуналка… Что тут можно урезать? В итоге в России сейчас порядка 7 миллионов человек имеют сложности в обслуживании ранее взятых кредитов. Каждый пятый заемщик! А средний процент трат на обслуживание кредита уже приближается к 45 процентам от общего дохода заемщика. Беляев поясняет: — В самой цифре нет ничего страшного. Нормой считается отдавать за кредит не больше 50 процентов дохода. Но одно дело отдавать половину от зар-платы в 100 тысяч и совсем другое — от заработка в 30 тысяч. На 50 тысяч прожить можно, а вот на 15 тысяч — ой как непросто. Сейчас, после того как ЦБ зафиксировал рост просроченных кредитов на 30 процентов в годовом выражении и ужесточил условия кредитования банков, те стали аккуратнее. Отвергается порядка 95 процентов заявок на кредиты. Объемы выданных займов только за первое полугодие 2015 года (в сравнении с АППГ) упали более чем в 2 раза: с 2,2 трлн до 880 млрд Граждане и сами стали осторожнее брать займы, хотя, как констатирует наш эксперт, все еще недостаточно осторожно. Примерно со второго квартала рынок начал оживать, и даже валютные кредиты вернулись. Банкрот, зато без пеней Улучшения ситуации с долгами «физиков» банкам наш эксперт в ближайшее время не ждет. И даже Закон «О банкротстве физических лиц» принят с учетом непростых перспектив. Беляев предостерегает от эйфории — упомянутый закон не даст освободиться от долгов в стиле «кому должен — всем прощаю». Большая часть закона посвящена не банкротству, а реструктуризации задолженности: — Реструктуризация предполагает приведение выплат людей в соответствие с их доходами. В идеале. В реальности же сложно серьезно удлинить сроки выплат и понизить проценты. Потому что есть четкая нижняя граница. Банки сами покупают ресурсы. А пока ключевая ставка у нас на уровне 11 процентов, то куда еще по договору понижать ставку в 15 процентов? Тем не менее принятие Закона «О банкротстве…» он считает своевременным. Это обычная процедурой для нормальной экономики. — Банкротство позволяет людям, пусть с потерями, болезненно, через судебные процедуры — решить проблему тупиковой задолженности. Важный момент: вступление в процедуру банкротства замораживает вашу задолженность. Пени и штрафы больше не начисляются. Это особо важно в случае долгов микрофинансовым организациям, где пени и штрафы растут быстро. Там кредит даже при небольшом сроке просрочки становится совсем неподъемным. Кроме того, при банкротстве прекращаются все отношения с коллекторами. Через банкротство можно будет выйти из любой задолженности. Закон может касаться любого долга — по коммунальным платежам или даже по займу у физлица. Хотя потребуется документальное подтверждение. Изначально речь шла о 50 тысячах рублей долгов, с которыми можно заявляться на банкротство. Но разработчики вовремя поняли, что в этом случае будет вал заявлений от желающих избавиться от долгов. И размер задолженности перед кредиторами у претендента на банкротство должен составлять не менее 500 тысяч. Если по процедуре не удастся довести дело до реструктуризации, у банкрота взыщут имущество, конкурсную массу. Но есть нюансы. Не заберут предметы труда: например, сварочный аппарат у сварщика, диктофон у журналиста. Оставят предметы домашнего обихода на сумму до 30 тысяч рублей. Дрова, уголь для отопления, лекарства также взыскивать нельзя. И единственное жилье не заберут, даже если это 10-комнатные хоромы. А вот все остальное (включая ипотечное жилье, даже если другого нет, — оно не ваше) изымут и продадут на торгах. Из вырученных денег оплатят услуги арбитражного управляющего и погасят долг. Если цена имущества меньше суммы долга, оставшуюся часть долга спишут. И все — должник чист. Но у физлица, прошедшего через банкротство, будут некоторые ограничения. Первые внятные данные о том, как реально этот закон будет работать, появятся примерно через год. Наш эксперт говорит: — Сейчас все ждут правоприменительной практики. Чтобы, если что-то возникнет, в судах либо создавался прецедент и решения по нему становились ориентиром, либо стало ясно, какие требуются поправки. Прямая речь Михаил Беляев, главный экономист Института фондового рынка и управления (Москва): — Уже выросло целое поколение при рынке. И для меня загадка, почему в умах наших граждан до сих пор есть раздвоение. Если можно что-то взять с финансового рынка — этим надо пользоваться. Но как только они погорят на этом, тут же начинают говорить, что кто-то должен им помогать, прежде всего — государство. Но в рынке никто никому помогать не обязан. Это ответственность каждого участника рынка. Легкость получения кредита или микрозайма не должна порождать иллюзию, что так же легко долг простят. На финансовом рынке никто никому ничего не прощает. Будут взыскивать до упора. Хотя бы в качестве сигнала всем остальным, мол, нельзя безнаказанно брать и не возвращать. Так что, друзья, если вы вошли в рынок одной ногой, то ставьте туда и вторую. Где возможности, там и ответственность.