Изменения в страховании ответственности водителей, когда камеры начнут штрафовать за езду без страховки и участие искусственного интеллекта

В апреле 2024 года вся информация о страховании по ОСАГО была передана в новые руки. Вместо Российского союза автостраховщиков сбором данных, их хранением, анализом и выдачей госорганам и гражданам теперь занимается «дочка» Центробанка — Национальная страховая информационная система. С 1 апреля оператором автоматизированной системы страхования (АИС ОСАГО), в которой хранятся все данные по обязательным страховым договорам автомобилистов, вместо Российского союза автостраховщиков (РСА) стала Национальная страховая информационная система — НСИС. Новый оператор появился год назад при посредничестве Центробанка и через полгода останется единственным держателем данных об ОСАГО, а также добавит к ним каско и страхование жилья от ЧС (включая ипотечные договоры страхования жилья). Все данные о страховании будут храниться на одной платформе в одном личном кабинете, сопряжённом с аккаунтом гражданина на Госуслугах. Пока система работает в тестовом режиме, но некоторые автомобилисты уже могут увидеть свои действующие полисы ОСАГО на портале. На сегодня основная польза от нового оператора данных для водителей сводится к снижению рисков мошенничества по ОСАГО и более персонализированным предложениям по стоимости полиса. С 1 октября 2024 года система будет полностью запущена и заработают личные кабинеты граждан. Именно через НСИС обмениваться информацией об автомобилистах будут разные государственные ведомства. Согласно распоряжению правительства, участниками информационного обмена с НСИС будут Минцифры, ЦБ, МВД, ФТС, Минобороны, Минсельхоз, ФНС, Минстрой, МЧС, Росреестр, Минфин, Социальный фонд России, а также органы государственной власти субъектов РФ. По словам генерального директора НСИС Николая Галушина, компания уже взаимодействует с МВД по вопросам верификации данных водителей. Система запрашивает у силового ведомства подтверждение паспортных данных, информацию из водительского удостоверения, а также данные об СТС и ПТС. «Когда мы получаем отмашку, что всё хорошо, то передаём данные страховщику как проверенные и официально подтверждённые. После этого страховая спокойно заключает договор с автомобилистом. С 1 октября 2024 года купить электронный полис ОСАГО, минуя нашу систему, будет невозможно. Это снижает количество ошибок, потому что идёт верификация данных и повышается контроль за номерами договоров страхования, которые также будут храниться в нашей базе», — рассказал Галушин. Взаимодействие через НСИС будет осуществляться и в рамках совместной работы со страховщиками Белоруссии при заключении общего полиса покрытия ОСАГО на две страны. По словам Галушина, страховые компании соседнего государства смогут получать данные у российской системы и наоборот. Более того, даже сотрудник белорусской полиции, желающий проверить общий полис ОСАГО у автомобилиста, сможет с помощью своего планшета сделать запрос в систему НСИС. Равно как и наши правоохранители будут видеть данные по заключённым в Белоруссии «автогражданкам». В работе систем НСИС участвует искусственный интеллект. Сейчас он в основном собирает информацию по всем видам страхования гражданина в одну базу и обучается распознавать странные записи. Например, если транспортное средство с одним и тем же номерным знаком застраховано в трёх компаниях. Или, например, если две машины регулярно попадают в одни и те же ДТП — это считается признаком мошенничества. По разным данным и признакам строится скоринговая модель потребителя. «На рынке всегда присутствует процент страхового мошенничества. Это неопределённость, которая влияет на цену продукта. Определить, кто именно мошенник, невозможно, поэтому цена для всех становится чуть выше. Как только система научится делать скоринг и определять, хороший или плохой водитель, часто ли он попадает в ДТП и является ли виновником, насколько интенсивно он ездит, какие виды страхования у него есть, на какой срок, какой у него пробег — в зависимости от всего этого скоринговая модель покажет наиболее привлекательных клиентов для страховых компаний», — объяснили в НСИС. То есть искусственный интеллект со временем сможет оценивать автомобилистов по собственному рейтингу привлекательности для страховой компании. Страховщики будут видеть только финальный рейтинг, так как НСИС не планирует раскрывать саму страховую историю клиента. При этом представитель оператора затруднился ответить, будет ли такая система работать в обратном направлении — создавать для граждан рейтинг страховых компаний. Система НСИС будет собирать больше данных об автомобилистах, чем это делали в РСА. Например, в базе данных точно будут храниться цвета автомобилей, типы кузова — и больше персональных данных. Всё это позволит страховщикам анализировать портрет водителя и оценивать его личный индекс аварийности, чтобы предложить оптимальный для него лично тариф ОСАГО. Сейчас похожей схемой страховые компании пользуются для заключения договоров по каско. Хранить данные граждан компания должна в течение 10 лет. «Мы даём страховым компаниям больше данных по транспортному средству и собираем больше информации по лицам, допущенным к управлению. В частности, раньше не собирался СНИЛС, который максимально снижает вероятность ошибки в договоре страхования, потому что СНИЛС уникален. Свои информационные системы мы можем обогащать даже цветом глаз водителей!» — пояснил Николай Галушин. НСИС поможет запустить систему выписывания штрафов за отсутствие ОСАГО с помощью камер. Её старт откладывается уже несколько лет из-за того, что МВД и страховщики не могут договориться об обмене данными. Предполагается, что проверять наличие ОСАГО будут только у нарушителей ПДД. «Мы будем работать в информационном сопряжении с ГИБДД и МВД по их запросу. Мы сможем дать им ответ, есть ли ОСАГО у машины, которая проехала под камерой. На этом наш функционал заканчивается. Собственно, мы отвечаем ровно за половину вопроса в части своей информационной системы, и я точно знаю, что она будет работать», — пояснил директор НСИС. Но вопрос самого сопряжения ещё не закрыт. Технически база данных по ОСАГО и база данных ГИБДД, с которой связаны камеры, пока не объединены и не взаимодействуют. Более того, ни у одного из участников процесса нет понимания, когда именно запустят штрафы с камер за езду без ОСАГО. Ещё в конце 2023 года глава РСА Евгений Уфимцев озвучивал срок запуска штрафов с камер — вторая половина 2024 года. Однако, по данным страховщиков, ГИБДД не готова к запуску системы. В МВД, напротив, утверждают, что именно страховщики затягивают процесс. ГИБДД не допустит запуска штрафов с камер, пока вероятность ошибки не будет сведена к нулю, чтобы исключить наложение штрафа на невиновных, то есть вопрос абсолютной актуальности данных всё ещё не решён. Помимо прочего, представители НСИС рассказали Журналу, что информационная база готова к взаимодействию с автомобильными агрегаторами, предлагающими услуги по проверке страховой истории машины и данных по её ремонту. «Мы готовы взаимодействовать. Чем больше мы предоставим информации пользователю, тем лучше. Основная идея НСИС — получить максимальное количество информации по автомобилю и его истории в одном месте. И чем больше будет таких интеграций, тем лучше», — пояснил руководитель компании. Если раньше база данных по ОСАГО была внутренним ресурсом страховщиков, то теперь все данные о страховках доступны и самим гражданам. Через верифицированные аккаунты на Госуслугах и позже на сайте НСИС гражданин увидит свои полисы в одном месте, даже если они заключены с разными компаниями и по разным услугам. В будущем НСИС планирует объединить в своей системе не только автомобильные виды страхования и страховку жилья, но и вообще все виды страховых услуг — от ДМС и страхования жизни до полисов для выезжающих за границу.