Положительные и отрицательные стороны использования кредитных карт
Большая сумма сразу и длинный беспроцентный период возврата денежных средств — очень заманчивое предложение от банка по кредитной карте. Но не торопитесь оформлять кредитку — сначала узнайте, чем невыгоден такой финансовый продукт.
Если у вас уже есть дебетовая карта в любом банке, по которой регулярно осуществляются финансовые операции, банк может предложить вам оформить кредитную карту с длинным грейсом — например, в 50 или даже 100 дней. Грейс — это период, за время которого можно погасить задолженность по карте без процентов. По условиям договора льготный период разбивается на два этапа: во время первого вы совершаете по карте покупки, во время второго — погашаете долг. Если вы уложились в отведенный срок, то проценты по кредиту не начисляются. Простая схема, но сложности все же возникают довольно часто.
Выгода клиента в том, что он всегда имеет доступ к кредитным деньгам, ему не нужно каждый раз оформлять кредит на ту или иную покупку. А если клиент умеет распоряжаться деньгами, то всегда сможет рассчитать, сколько он потратил и когда нужно внести платеж. Но есть большие риски.
Всегда есть те, кто не успевает погасить долг за время льготного периода или вовсе не пользуется кредиткой, как и те, кто забывает или не имеет средств вовремя заплатить банку. Они-то и платят проценты по высоким ставкам, компенсируя банкам затраты на «послушных» клиентов.
Минусы кредитных карт
1)Отсутствие сроков погашения
В отличие от кредита, когда нужно расплатиться за определенный срок, у кредитки такого жесткого периода нет. Даже если просрочен грейс, ей можно пользоваться вновь и вновь, пока, например, не кончится весь кредитный лимит. Карту можно пополнять, восстанавливая этот лимит, причем часть средств от погашения будет гасить проценты по просрочке, а часть — восстанавливать баланс на карте. Это создает иллюзию, что вы честно погасили долг и можете тратить средства на карте снова. Однако погашение идет только на проценты, а сумма долга остается неизменной. Даже если срок действия карты закончился, банк ее перевыпустит с тем же долгом, чтобы мотивировать клиента тратить снова и снова.
2)Высокие проценты
Если ставки на потребительские кредиты могут быть примерно 6–7% годовых, то по кредитным картам они традиционно высокие — 20–30% годовых. При просрочке платежа льготный период прекращается, и вы будете платить уже проценты на всю сумму долга. Изначально долг может быть небольшим, но если им пренебречь и вовремя не закрыть, то сумма задолженности будет расти каждый месяц.
3)Штрафы за просрочки платежей
Если просрочка по кредитке все же наступила, банк по договору может потребовать выплату минимального ежемесячного платежа. Банк это называет «поздний платеж» и может серьезно оштрафовать даже за копеечный долг.
4)Ежемесячная комиссия
Некоторые банки могут списывать ежемесячную комиссию за использование кредитки, даже если ей не пользовались. Это создаст долг, о котором вы можете не подозревать, а за ним последует и штраф.
5)Дополнительные комиссии за снятие наличных и переводы
У разных банков могут быть разные условия при снятии наличных или переводе по карте. Однако обычно банки дают грейс-периоды только на безналичные платежи при оплате покупок. Снятие наличных и перевод на карту другому человеку не входят в льготный период, и по ним могут сразу начисляться проценты. Кроме того, банки могут брать комиссию за снятие наличных. Некоторые банки могут брать за долг по снятию наличных даже повышенный процент. Снятие небольшой суммы в банкомате может разом создать немаленькую задолженность.
6)Увеличение кредитного лимита
Тому, кто регулярно пользуется кредитной картой и не имеет просрочек, банк может автоматически увеличить кредитный лимит. Обычно банк информирует клиента по СМС о будущем увеличении, и, если вы вовремя не отреагируете, банк просто поднимет лимит определенного числа. А это может повлечь за собой новые соблазны для тех, кто хотел бы тратить еще больше, но не умеет управлять своими финансами. Повышение лимита может быстро обернуться увеличением долга, на который продолжат начисляться проценты.
Кредитная карта — банковский продукт, который принесет пользу только тому, кто осведомлен обо всех минусах такого займа и не склонен к импульсивным тратам. Иногда кредитки используют для рефинансирования кредитов в других банках, что тоже выгодно при наличии льготного периода. Главное, что нужно понимать: сумма на кредитке — это не ваши деньги, а средства банка, которые придется возвращать. И если с этим возникают проблемы, и вы не можете гарантировать возврат суммы долга в назначенный период, лучше отказаться от оформления кредитной карты. Часто кредитные карты оформляют люди, которые не умеют ждать и за это нетерпение потом платят высокую цену.