Народное кредитное оживление

Можно сколь угодно скептически относиться к заявлениям властей о пройденном пике кризиса, но вот вам факты. Ведущие банки снова наращивают прибыль, кредитные портфели, продажу страховых и инвестиционных продуктов. Оптимистичненько Банкиры весьма оптимистичны в прогнозах на весь 2017 год, рассчитывая на положительную динамику по всем параметрам: от депозитов, автокредитов и кредитных карт до ипотеки и выдачи займов малому бизнесу. Правда, пока кредитование крупного и (в меньшей степени) малого бизнеса, вопреки оптимизму банковского сектора, продолжает падать. Зато растут потребительские кредиты населению, обвалившиеся в 2015 году почти на 6%. Причем в этом году рост выдачи займов гражданам в РФ уже дотянул до 3%. Во Владимирской области этот показатель еще лучше. То есть налицо осторожное оживление внутреннего спроса. По данным Росстата, в 2017-м фиксируется самый низкий за два с лишним года уровень падения реальных денежных доходов населения — всего 0,2%. «Можно сказать, что доходы не растут, но хорошо уже, что и не падают», — констатируют эксперты. Примерно та же картина с розничной торговлей: отрицательная динамика сильно замедлилась, что означает — ужиматься в тратах на жизнь мы перестали. Мы снова тратим — Регионы ЦФО традиционно любители больше тратить, чем копить. Сейчас люди все еще не шикуют, но при необходимости относительно серьезные покупки вроде шубы или нового холодильника уже не откладывают, — говорит Игорь Серков, управляющий Владимирским филиалом ВТБ24. Но что шуба или холодильник! Есть покупки серьезнее: жилье, машина… Спрос на жилищные кредиты не падал даже в кризис. А в 2017-м он идет по рекордной нарастающей. Около половины всех действующих кредитов «физикам» — это ипотека. «Средний чек» по ипотеке во Владимирской области составляет порядка 1,1 млн рублей. То ли еще будет, если даже такой консервативный банк, как Сбербанк, после прошлогоднего трехразового снижения ставок по ипотеке с июня этого года снова снизил процентные ставки по жилищным кредитам! А ВТБ и ВТБ24 сделали это еще раньше — в марте. Оживился и падавший несколько лет подряд авторынок: продажи новых машин растут. Как в дорогом сегменте, так и в эконом-классе, подпадающем под госпрограмму — с ценой не более 600 тысяч, и автомобилей б/у. Кстати, часть банков уже довольно активно кредитует покупку «физиками» машин с пробегом без участия автосалонов, чего раньше не было. Сейчас около четверти автокредитов выдаются на авто с пробегом. Такие машины значительно дешевле. Плюс в сделке между двумя «физиками» нет свойственных автосалонам дополнительных платных сервисов. Как следствие — снизился средний чек по автокредитам: если год назад он составлял 420-450 тысяч рублей, то сейчас упал до 300-350 тысяч. В части продаж новых машин налицо также хорошие тенденции. По данным Александра Лильпа, руководителя управления маркетинговых исследований и анализа группы «АльфаСтрахование», продажи иномарок в первом квартале 2017 года выросли на 1,5%, а новых отечественных машин — на 6%. «В кредит люди покупают обычно автомобили среднего и малых классов», — говорит эксперт, при этом особо отмечая тренд всего кризиса — неизменный спрос на авто премиум-сегмента. Однако такие машины («ягуары», «кадиллаки» и т.п.) берут обычно не в кредит — такова специфика целевой аудитории. К тому же понятно, что не в процентах роста, а в абсолютных цифрах продаж премиум-сегмент сильно уступает более дешевым авто: на каждый «ягуар» продаются десятки и сотни разнообразных демократичных «рено» и «ниссанов». В результате только в одном (не самом дешевом с точки зрения кредитов) банке рост автокредитования за первые три месяца этого года в сравнении с аналогичным периодом 2016-го составил 50%. Причем эксперты связывают это не с тем, что люди якобы потрошат свои кубышки с накоплениями, а со снижением ставок на банковские продукты и возросшую лояльность самих кредитных учреждений. Но лояльность только к их проверенным клиентам. Например, тем, кто уже не первый год находится на зарплатном обслуживании. Получается, банки смягчают условия, но, не давая займы случайным людям, снижают свои риски. Та же история с корпоративными клиентами: постоянным — преференции. С новыми осторожничают. Тактика работает: уровень просрочки по банковским кредитам за год существенно не изменился. «Клиентов» АСВ опыт не учит Граждане по отношению к банкам ведут себя интересно. С одной стороны, обеспечивают рост депозитов и все активнее берут кредиты. С другой — продолжают финансово рисковать. Например, ВТБ24 входит в пул банков, которые традиционно обслуживают вкладчиков учреждений с отозванными лицензиями, выдавая им их вклады по линии АСВ. Игорь Серков говорит о двух особенностях таких клиентов. Первая: приходя за деньгами, они часто демонстрируют агрессивное отношение, хотя как раз ВТБ24 в их ситуации не виноват — он лишь выдает деньги в пределах означенного законом лимита. Вторая особенность: убедить оставить деньги в надежном банке удается лишь треть таких вкладчиков. Остальные упорно идут туда, где им снова обещают нереально циклопические проценты. А потом, когда и у этих контор предсказуемо отзывают лицензию, они снова являются в ВТБ24 — за деньгами АСВ. Такой вот круговорот вкладчиков в природе… На каждый банк с отозванной лицензией во Владимирской области приходится 1-2 тысячи вкладчиков — физических лиц, получающих потом выплаты по линии АСВ. Средние чеки разнятся. Но, например, по банку «Образование» в регионе-33 средний размер выплат «физикам» составил около 450 тысяч рублей на вкладчика. Кстати, банки, занимающиеся выплатами по линии АСВ, ничего на этом не зарабатывают. Но огорчаются, когда эта работа уходит к конкурентам, потому что «базы интересные, с ними можно работать». Особенно в части предпринимателей. — Банки сейчас испытывают определенный голод. Кому из бизнеса можно выдавать кредиты. Потому что раньше кредитовали в разы больше, — объясняет Игорь Серков. — Уже пришлось переориентироваться исходя из клиентской базы: с мелких кредитов бизнесу (в 100, 500 тысяч, миллиона) до 4-15 млн рублей. То есть добираем объемом сумм. У кого есть деньги. Много. Отдельная тема — работа банков с состоятельными клиентами, у кого на депозитах лежат сотни миллионов рублей. Во Владимирской области счет таких людей идет на десятки. Как говорит Юлия Волкова, пресс-секретарь ВТБ24 по ЦФО, это важнейший сегмент в работе серьезных банков. На вопрос, какой смысл состоятельным людям аккумулировать все свои деньги в «одной корзине», учитывая что, если грянет отзыв лицензии, АСВ выплатит все равно только 1,4 млн на человека, Волкова ответила так: — Там не будет никаких потерь даже в случае отзыва лицензии, потому что у таких клиентов и таких счетов все риски застрахованы. В банковских продуктах для состоятельных клиентов это априори предусмотрено в пакете. Но главное: эти клиенты интересны еще и потому, что они не сосредоточиваются только на депозите. Покупают облигации федерального займа, инвестируют, играют на фондовом рынке и т.д. Порой они действуют даже вразрез тенденций, которые складываются в банковской системе. Например, сохраняют депозиты в валюте, хотя доходность по ним упала и курс снизился. Такие вкладчики обычно не пытаются метаться. Судя по всему, пока именно состоятельные люди активничают на рынке новых народных ОФЗ. При стоимости минимального пакета в 30 тысяч рублей заявки в уполномоченные на торговлю этими бумагами банки в основном приходят на пакеты в 300 тысяч рублей и больше. Только за первую неделю со дня старта продаж во Владимире в ВТБ24 было подано 15 заявок на ОФЗ на сумму 8,6 млн рублей (573,3 тысячи в среднем на одну заявку). А в целом по ЦФО средний чек на ОФЗ тянет на 1-2 млн рублей, но это даже без учета Москвы и Московской области, пояснила Юлия Волкова. В Сбербанке во Владимирской области на середину мая была обработана 81 заявка на ОФЗ. При этом суммы сделок очень разнятся, говорит Лариса Малышева, руководитель пресс-службы Владимирского отделения «Сбербанка»: от 300 тысяч до 6,5 млн за пакет. На конец мая стоимость заявок на ОФЗ в Сбере перевалила за 561 млн рублей. То есть кризис кризисом, а деньги в стране и регионе есть. Фото с сайта the-1.ru.